APR 是什麼？數值越高成本越高
APR 是 Annual Percentage Rate 的縮寫，是「總費用年百分率」的意思，其實就是貸款實質年利率，主要是將貸款期間所要繳付的總費用，包含手續費、多階段利率、開辦費用、帳務管理費、信用查詢費等等的成本加總計算後，平均分攤於貸款的期間內，再重新計算的實質年利率，能夠如實反應借貸的真實負擔，若 APR 數值愈高，表示貸款成本愈高。
熱門銀行貸款利率比較
其實貸款人最後實際申請到的信貸利率，會因為以下變數而有所不同：銀行利率計算方式為單一利率或多階段利率、個人收入狀況和信用條件、銀行開辦費、手續費、帳管費...等。因此除了參考信貸最低利率外，透過「APR 總費用年百分率」來評估各銀行貸款方案會相對合宜。
Money101幫你精選出幾個熱門的貸款方案：
精選熱門貸款推薦 |
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| 貸款產品 | 貸款利率 | 手續費 |
| 🌟市場最佳優惠🌟 渣打銀行 新春貸  |
前3期利率0.1% 第4期起為機動利率2.99%起 |
0元 |
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| 渣打銀行 尊爵專案 |
首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.88%起 |
3,000元 |
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| 台北富邦 Money101限定專案 |
首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.70%起 |
0元 |
| 滙豐銀行 Money101限定專案 |
首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.54%起 |
0元 |
| 凱基銀行 Money101優惠專案 |
首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.18%起 |
0元 |
| 永豐銀行 數時貸 |
首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.4%起 |
0元 |
| 台新銀行 Richart信貸 |
一段式利率2.1%起 | 0元 |
| 中國信託 Online貸 |
首期利率0.01% 第2期起為機動利率3.02%起 |
3,000元 |
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| 王道銀行 信貸優惠專案 |
一段式利率2.1%起 | 0元 |
| 遠東商銀 Online貸 |
一段式利率2.23%起 | 0元 |
| 樂天銀行 樂天貸(分期型) |
一段式利率2.68%起 | 666元 |
| 凱基銀行 一段式低利率專案 |
一段式利率2.18%起 | 0元 |
| 永豐銀行 醫護貸 |
一段式利率2.1%起 | 0元 |
| 永豐銀行 軍公教貸 |
一段式利率2.2%起 | 0元 |
| 國泰世華 大樹速貸 |
一段式利率3.3%起 | 5,000元起 |
| 製表：Money101 | ||
信貸利率愈低愈好嗎？
一般銀行推出的信貸利率約落在 1%～16%，以貸款人角度來說當然是愈低愈好，但必須特別注意，通常銀行貸款是「二階段利率方案」，會在一開始祭出超低利率，但這種利率大多只會在貸款期間的前幾期計算，之後期數會依照貸款人信用表現、收入狀況做調整，利率也會因人而異。這樣的貸款機制，也使得貸款人無法輕易算出哪家銀行貸款利率比較划算，所以貸款時最好是納入「APR 總費用年百分率」一同比較。
閱讀更多：【信貸額度怎麼算？DBR22 是什麼？揭銀行不會說的「關鍵數字」】
【貸款計算機 - 月付金及利息試算 | Money101】
機動利率多久調一次
借貸人申貸時常會看到「機動利率」這個專有名詞，它也稱為「浮動利率」，會隨著銀行取得資金的成本而變動，舉例來說，若銀行跟中央銀行貸款利率變高，相對要付出的利息就增加，銀行會因取得資金的成本增加，而適時調整機動利率。然而，每家銀行調整機動利率的時間不盡相同，大致分為兩種： 月調整（每月調整一次）、 季調整（每 3 個月調整一次），建議借貸人還是要詳細閱讀合約書內容。
信貸總費用年百分率試算
現在大多銀行都有提供線上信貸試算工具，金管會也有相同服務，申貸前若想計算總費用年百分率，可以至各銀行官網找到工具，並輸入利率、貸款金額、還款期間及手續費等其它申貸會支出的費用即可得到 APR，下圖我們以渣打銀行為例，進行試算。
閱讀更多：【小額貸款利率試算 10萬、30萬、50萬每月要還多少？利息是多少？】
提前還款需要違約金嗎？
銀行與貸款人簽訂的借貸合約中，通常會設有綁約 1-3 年的規定，也就是說借貸期間內須照規定的時間分期償還貸款，但借貸人若想提前還款可參照銀行合約，有些銀行明定不能提前，有些則可讓借貸人提前償還，但可能需要額外附一筆 「提前清償違約金」，若想避免付這筆違約金，可以選擇先不領清償證明，等綁約期限到期後再申請清償證明，辦理塗銷抵押權登記，藉此避免產生需要付違約金的情況。
低總費用年百分率貸款推薦
不符合補助資格或找不到理想貸款方案嗎？建議大家可以參考貸款商品中的「總費用年百分率」，總費用年百分率英文縮寫為 APR，是將貸款所有需繳交的費用加總計算後所得出的百分率。這項數值可以真實反應貸款的「實際負擔」。我們也在下方整理出幾個低總費用年百分率貸款方案，供大家參考：
低 APR (總費用年百分率) 貸款推薦 |
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| 貸款產品 | 最低APR | 年利率 |
| 台新銀行 Richart信貸 |
2.1% | 一段式利率2.1%起 |
| 王道銀行 信貸優惠專案 |
2.1% | 一段式利率2.1%起 |
| 永豐銀行 醫護貸 |
2.1% | 一段式利率2.1%起 |
| 凱基銀行 Money101優惠專案 |
2.11% | 首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.18%起 |
| 凱基銀行 一段式低利率專案 |
2.18% | 一段式利率2.18%起 |
| 永豐銀行 軍公教貸 |
2.2% | 一段式利率2.2%起 |
| 永豐銀行 數時貸 |
2.32% | 首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.4%起 |
| 遠東商銀 Online貸 |
2.45% | 一段式利率2.23%起 |
| 滙豐銀行 Money101限定專案 |
2.46% | 首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.54%起 |
| 富邦銀行 Money101限定專案 |
2.61% | 首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.70%起 |
| 渣打銀行 新春貸 |
2.72% | 前3期利率0.1% 第4期起為機動利率2.99%起 |
| 樂天銀行 樂天貸 |
2.77% | 一段式利率2.68%起 |
| 渣打銀行 尊爵專案 |
3.2% | 首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.88%起 |
| 中國信託 Online貸 |
3.33% | 首期利率0.01% 第2期起為機動利率3.02%起 |
| 製表：Money101 | ||
信貸試算常見問題
Q1. 固定利率、機動利率差在哪？
1.「固定利率」顧名思義就是不會變動的利率，借貸人與銀行簽訂合約的固定利率是多少，貸款期間就會維持這個數值。
2.「機動利率」也被稱為「浮動利率」，會隨著銀行取得資金的成本而跟著變動，若銀行跟中央銀行或其他銀行貸款的利率變高，銀行就會調高貸款者的機動利率。
Q2.信貸浮動利率指標是什麼？
「浮動利率」其實就是機動利率的意思，當借款人向銀行申請信貸的時候，合約書上通常會明定該貸款會以浮動的方式來適時調整信貸利率，藉以更符合銀行自身所付出的利率成本。
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