APR總費用年百分率是什麼？怎麼試算？不等於貸款利率!小資族必知的理財知識

APR是什麼？總費用年百率

APR 就是總費用年百分率(Annual Percentage Rate)：也稱作貸款的實質年利率，就是把貸款要繳的所有費用包括手續費、多階段利率、開辦費用、帳務管理費、信用查詢費等等的成本計算加總後，依照貸款時間，將實際的貸款成本（費用）平均分攤在所需繳款的期數內，這個數值對於貸款者而言是很重要的，能更加直觀地比較不同貸款產品Money101的貸款比較頁面，均有附上 APR 供使用者參考。

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低總費用年百分率貸款推薦

不符合補助資格或找不到理想貸款方案嗎？建議大家可以參考貸款商品中的「總費用年百分率」，總費用年百分率英文縮寫為 APR，是將貸款所有需繳交的費用加總計算後所得出的百分率。這項數值可以真實反應貸款的「實際負擔」。我們也在下方整理出幾個低總費用年百分率貸款方案，供大家參考：

低 APR (總費用年百分率) 貸款推薦
貸款產品	最低APR	年利率
台新銀行 Richart信貸	2.1%	一段式利率2.1%起
王道銀行 信貸優惠專案	2.1%	一段式利率2.1%起
永豐銀行 醫護貸	2.1%	一段式利率2.1%起
凱基銀行 Money101優惠專案	2.11%	首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.18%起
凱基銀行 一段式低利率專案	2.18%	一段式利率2.18%起
永豐銀行 軍公教貸	2.2%	一段式利率2.2%起
永豐銀行 數時貸	2.32%	首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.4%起
遠東商銀 Online貸	2.45%	一段式利率2.23%起
滙豐銀行 Money101限定專案	2.46%	首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.54%起
富邦銀行 Money101限定專案	2.61%	首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.70%起
渣打銀行 Money101獨家限定專案	2.72%	前3期利率0.1% 第4期起為機動利率2.99%起
樂天銀行 樂天貸	2.77%	一段式利率2.68%起
中國信託 Online貸	3.33%	首期利率0.01% 第2期起為機動利率3.02%起
製表：Money101

 

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為什麼要看 APR　月還款額低就是貸款低嗎

提到貸款，不少人只想到「要找利率比較低的銀行」，而忽略了手續費的花費。而且許多的貸款方案都採用「二階段利率方案」，如果光看每個月的月付金或優惠利率，貸款人會不清楚真正的支出。

比如說廣告寫 1~18% 來吸引大眾，實際上只有前幾期是 1%，接下來都是用 10% 以上的利率。因為有前述種種條件，會讓人無法輕易算出哪個方案較划算，好像每家銀行的年利率都差不多，此時就需要比較 APR。

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APR 怎麼看

如果看文字解釋還是看不太懂，這邊提供一個例子參考：

光看最低貸款利率還有每月還款額兩家銀行的這兩個方案的都差不多，但是因為玉山銀行手續費比較低，所以讓它的 APR （紅框處）比國泰銀行還要低。不過，國泰銀行的此方案核准後還有提供1個月考慮期。

如果想要貸款，Money101是一個以實際年利率作為比較結果的財務產品平台，可以很快且簡單地找到適合自己的借貸方案，在負擔能力內解決即時的資金需要。這邊也簡單提供一些0元手續費/開辦費的信貸提供大家參考：

手續費/開辦費0元信貸推薦
貸款產品	貸款利率	最低年薪要求
渣打銀行 Money101獨家限定專案	前3期利率0.1% 第4期起為機動利率2.99%起	28.8萬
渣打銀行 一段式利率優惠專案	一段式利率2.28%起	0元
凱基銀行 Money101優惠專案	首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.18%起	25萬元以上
永豐銀行 數時貸	首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.4%起	30萬元以上
台新銀行 Richart信貸	一段式利率2.1%起	無規定
滙豐銀行 信用貸款	首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.54%起	30萬元以上
王道銀行 信貸優惠專案	一段式利率2.1%起	大於等於24萬元
遠東商銀 Online貸	一段式利率2.23%起	無規定
渣打銀行 天時低利專案	前6期2.845% 第7期起6.99%起	0元
凱基銀行 一段式低利率專案	一段式利率2.18%起	25萬元以上
永豐銀行 醫護貸	一段式利率2.1%起	無規定
永豐銀行 軍公教貸	一段式利率2.2%起	無規定
製表：Money101

 

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APR 試算工具

怎麼選擇一個名符其實的「優惠」貸款，就要靠總費用年百分率，網上有多個平台有提供試算工具，這邊提供金管會的試算工具，可以自行帶入個人的貸款方案資訊，可以更清楚接近真實需要負擔的費用。特別注意的是逾期還款違約金、代書費、保險費等不屬於總費用的範圍喔。

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APR 注意事項

• 不要看廣告決定貸款銀行
  貸款廣告普遍都標榜 0.88%～1.98 % 的極低利率，會拿來吸引申貸需求的人，或是會強打「選 APR 低」的就對了，但是銀行標榜的 APR 通常是最低值，實際每期要繳納的還款還是因個案而異。
• 除了 APR 還要看開辦費、期數利率差異
  為了避免被廣告宣稱的 APR 誘導、選到不適合自己的產品，還是要看開辦費等各種行政費用加總進來，以及第 4 期起利率差異，有很多利率的優惠僅限於前 1～3 期，4 期之後的利率就會增加，因此實際利率與廣告利率的差異通常很大。
  另外，如果有提前還款需求的人更要參考開辦費低的銀行，因為 APR 是將總費用分攤到總貸款期間，而開辦費是固定費用，貸款期間越短，開辦費影響會越大，建議看 APR 還要看開辦等所有手續費用，例如 2 家銀行 APR 都是1.68%，一家開辦費5000、一家開辦費9000，當然就選擇開辦費5000的。要注意的是 APR 不會算到「提前還款違約金」成本，因此申貸前還是要跟銀行確認清楚相關條件。
• 銀行提供的APR 不一定是實際的數值
  APR 通常是按主管機關備查之標準計算範例予以計算，實際貸款條件，仍以銀行提供之產品為準，且每一顧客實際之年百分率、手續費仍以其個別貸款產品及授信條件而有所不同，所以建議先向銀行/ 財務公司查詢 。因此試算範例只是參考用，需要帶入個人條件才有用。網路上也有一些轉換器可以將還款金額轉為準確的年利率，幫助大家計算實際年利率。

🔎急用錢需一筆資金週轉怎麼辦？不妨考慮Money101幫你精選的貸款方案：

精選熱門貸款推薦
貸款產品	貸款利率	手續費
🌟市場最佳優惠🌟 渣打銀行 Money101獨家限定專案	前3期利率0.1% 第4期起為機動利率2.99%起	0元
	🎁申請優惠：即日起至11/30，透過Money101連結至渣打銀行申貸平台，成功撥貸(須於12/31前完成撥貸)且連續正常繳款達三個月(含)以上且未提前清償者，即符合Money101會員限定好禮「宜睿1,000元福利即享券」 👉撥款金額88萬以上享「宜睿6,000元多選一福利即享券」或「Airpods Pro 2」二選一 👉他行轉貸再另享「宜睿1,000元多選一福利即享券」
渣打銀行 一段式利率優惠專案	一段式利率2.28%起	0元
	🎁申請優惠：即日起至11/30，透過Money101連結至渣打銀行申貸平台，成功撥貸(須於12/31前完成撥貸)且連續正常繳款達三個月(含)以上且未提前清償者，即符合Money101會員限定好禮「宜睿1,000元福利即享券」 👉撥款金額88萬以上享「宜睿6,000元多選一福利即享券」或「Airpods Pro 2」二選一 👉他行轉貸再另享「宜睿1,000元多選一福利即享券」
台北富邦 Money101限定專案	首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.70%起	0元
凱基銀行 Money101優惠專案	首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.18%起	0元
永豐銀行 數時貸	首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.4%起	0元
滙豐銀行 Money101限定專案	首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.54%起	0元
台新銀行 Richart信貸	一段式利率2.1%起	0元
中國信託 Online貸	首期利率0.01% 第2期起為機動利率3.02%起	3,000元
	🎁申請優惠：即日起至11/30(含)，透過Money101官網申辦且於12/31含)前成功撥貸並符合資格者 👉撥貸NT 50萬(含)以上贈「宜睿1,000元即享券」，撥貸100萬(含)以上贈「Apple HomePod Mini」 👉申貸就抽Rimowa行李箱，線上自行完成申請+撥款再抽NT9,000元
王道銀行 信貸優惠專案	一段式利率2.1%起	0元
遠東商銀 Online貸	一段式利率2.23%起	0元
樂天銀行 樂天貸(分期型)	一段式利率2.68%起	666元
渣打銀行 天時低利專案	前6期2.845% 第7期起6.99%起	0元
凱基銀行 一段式低利率專案	一段式利率2.18%起	0元
永豐銀行 醫護貸	一段式利率2.1%起	0元
永豐銀行 軍公教貸	一段式利率2.2%起	0元
國泰世華 大樹速貸	一段式利率3.3%起	5,000元起
製表：Money101

 

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APR 常見問題

Q1. 總費用年百分率 APR 是什麼?

貸款的實質年利率，就是把貸款要繳的所有費用包括手續費、多階段利率、開辦費用、帳務管理費、信用查詢費等等的成本計算加總後，依照貸款時間，將實際的貸款成本（費用）平均分攤在所需繳款的期數內所算出來的比率。

Q2. 為什麼大家都要看年百分率 APR?

光看市面上的貸款廣告提供的年利率好像都差不多，透過 APR 了解實質利率的高低後來做產品的比較會精確許多，再決定是否要選該銀行的方案，不容易被廣告錯誤誘導。

Q3. 為什麼要試算自己的年百分率 APR?

先試算個人化信用貸款條件，才能選到適合的貸款方案，貸款金額、年限、手續費等因人而異，要將自己所有的相關資料都帶入計算，避免流失多餘的費用。

Q4.計算總費用年百分率 APR 時包含什麼因素?

• 年利率：貸款中直接影響到支出的比率，年利率越高費用越高。

• 開辦費：主要是用來支應聯徵查詢費與銀行徵審過程中所產生的行政費用，通常依申貸額度也會有所不同，一樣的貸款時間，開辦費越多 APR 越高。

• 貸款額度：總費用不變的情況下，當手續費用固定，貸款金額越大， APR 較低；貸款金額越低，則 APR 越高。

• 貸款期間：如果其他數值固定，貸款期間越長， APR 越低，也表示每年分攤的支出較低。

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