高雄買房超優惠？安居首購房貸專案最低1.6% 小心還到溜皮溜骨

2020 大選接近，高雄市的話題，隨著市長韓國瑜的參選，連房市也跟著炒得風風火火！最近，高市都發局與高雄銀行合作推出「安居高雄市民首購優惠房貸專案」，只要是設籍高雄市的青年、新婚及婚育家庭「首購高雄宅」，享有超低房貸利率 1.6% 起，最高還能貸到八成，貸款年限最長可達 40 年，消息一出立刻引發話題。但要小心掉入數字的陷阱，越長的還款年限，所繳納的利息越高，這項政策嘉惠了剛出社會的年輕族群，但是要提醒大家，雖然最高年限可達40年，但是隨著收入提高，儘早還完房貸才是正確的選擇。

高雄政府買房新方案：貸款 400 萬、利率 1.6%、40 年攤還 總繳利息達 150 萬

利息低、還款年限也拉長，對年輕人來說極具吸引力，開出的條件看起來也很簡單，只要符合設籍高雄、買高雄房、首購、負債比 10 倍以下等四大要件，都可提出申貸，開辦費還只統一收 5,000 元！但，真的有這麼好康嗎？

首先，「安居高雄」首購的優惠房貸，試辦額度只有 10 億元，釋出有限，多數人看得到吃不到；其次，延長還款時間，每個月固然輕鬆不少，但延長還款年限之後，等於要還銀行利息的時間也變長，承擔風險變高的銀行，當然不是吃素的，以貸款 400 萬元、房貸期限 40 年為例，光房貸戶總繳的利息，就逼近 150 萬元，能賺進更多利息，就是銀行願意承貸的最大誘因！

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一般房貸方案：貸款千萬 20 年延至 40 年 利息翻倍還到海枯石爛

事實上，這類 40 年房貸產品並非新創，過去幾年很多銀行跟風搶食首購大餅，包括永豐、星展、王道以及合作金庫等銀行，都有提供類似方案，只是門檻相對比較高，申請不像高雄這麼簡單，因為一般銀行提供的 40 年房貸，除了要評估個人的收入、財力、年紀、信用外，還要考量「貸款人」和「房子」的「年齡」，年齡與屋齡相加，最好不要超過 75 年，換言之，真的不是大家都可以用時間換取空間，靠銀行寬限買到房子的！

更何況，一般房貸利率都比高雄提出的 1.6% 來得高，如果不考慮未來可能大幅升息，先以 2% 利率、貸款一千萬來算，也已經很可怕！以台北市來說，貸款千萬只是小 CASE，但不算不知道，如果是分 20 年還，一個月還 50,588 元，大家都會覺得壓力沉重；如果延長還款年限到 40 年，每個月只要付 30,283 元，只是，看似壓力減輕的背後，糖衣裡包裹的是銀行的剝皮利息陷阱，因為分 20 年還的方案，總繳利息約 224 萬；但如果貪輕鬆分 40 年還，總繳利息就高達 454 萬，相差超過一倍！

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斷頭脫手恐綁「違約金」陷阱 「升息」風險將暴增月繳款

除了利息暴增的風險，大多數會用到延長還款年限的客層，手頭資金都不會太寬裕，萬一斷頭想脫手逃命，小心沒這麼容易，因為銀行房貸方案多有「綁約年限」，多半需要綁約 2 到 3 年，有的銀行甚至會要求要長達 5 年，如果想於綁約年限內出售房屋，必須繳交「貸款總金額」0.5%～2% 的「違約金」，如果貸款金額 1,000 萬，以 1% 的「違約金」計算，違約就要繳交 10 萬，在貸款之前，最好先了解「綁約年限」和「違約金的計算方式」，以免連逃都沒得逃。

更何況，40 年的時間這麼長，還得考量「升息」的風險，以貸款 1,000萬分 40 年，利率 1.6%、前 5 年寬限期來看，寬限期內每月繳息 13,333 元，寬限期後每月本息攤還 31,111 元，但如果利息從 1.6% 升息為 3.5%，寬限期後每月本息攤還金額將提高到 41,329 元，壓力瞬間放大，如果口袋不夠深，真的還能輕鬆過關嗎？切記！千萬不要被還款年限的帳面數字唬住，萬一讓自己住進套房，恐怕難以脫身自拔！

最後還是要提醒大家，買房絕對是量力而為，當手上資金越來越充裕時，應該儘早還完房貸。

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