買「保險」不如買「保障」！三大族群領到年終 保單這樣買準沒錯

年前倒數，上班族領了年終獎金，扣除了債務和必要支出後，不妨趁此時，用年終獎金補足保險缺口，檢視自己的保障是否足夠，尤其，當我們的社會越來越老化，保險的樣態與選擇格外需要精打細算，不管是有老有少的「三明治族」，還是孩子還小的「孝子孝女族」，甚至是無家累一身輕的「頂客族」，都各有適合的保險搭配方式，切記！保險不一定是越多越好，也不一定是越貴越好，更不一定是賺錢或存錢的工具，買貴、買多、買重複，卻不一定買到真正需要的保障，根據自己需求買到適當的保險，才是最真切的保障方式！買保險該刷卡張信用卡？可以參考【信用卡繳保費各家銀行信用卡完整比較】。

孝子孝女族--先保大再保小 壽險.醫療險為家人避險首選

家裡孩子還小的「孝子孝女族」，最怕自己有個什麼意外，留下幼兒無人看照，與其為子女買保單，不如先替家中經濟支柱買！父母們可以優先檢視自己的「醫療險」保障是否足夠，如果預算有限，可先買定期型，再考量終身型，只有爸媽健康，孩子才可以安心成長。

至於「壽險」部分，保額到底要多高才夠？簡單的計算方式，就是把父母五年的總收入，加上未償還房貸數字，以 2 人年收入約 200 萬元的家庭為例，乘以 5 年的保障，加上 1,500 萬元的房貸未還，父母的壽險保障，大概要落在年收入 200 萬元 X 5 年+ 房貸 1,500 萬元 = 2,500 萬，以此數字為目標，再分由父母的年收入比例，分配兩人各自應該買多少壽險保額，以達到家庭保障期待數字。

行有餘力的話，再補足給子女的保障，如果孩子還只有國小或國中，一定要強化「意外險」，因為這個階段的小孩比較活潑好動，容易發生小意外，可以優先強化意外醫療住院日額保險金，再與意外醫療實支實付相互搭配，但保額估算方式，不但要把預計的醫療支出計入，也要把父母請假照顧的工作損失一併算進去，孩子一天的住院日額如果是 2,000 元，還要加上爸媽其中一人請假的工作損失 2,000 元，換句話說，可為孩子投保意外醫療住院日額保險金，大約是 4,000 元額度的保險保障。

·家長壽險金額
父母年收入 X 5年 + 房貸未償還金額 = 留給孩子壽險保障預估

·子女意外+醫療日額預估
子女一日住院日額 + 父母請假照顧工作損失 = 子女意外醫療日額保障

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三明治族—上有老下有小壓力山大 老少兼顧平均保險

至於最辛苦的「三明治世代」，因為壓力沉重，一定要幫自己買張壽險保單，依據個人能力先考慮「定期型壽險」，再視情況補足「終身型壽險」；如果父母年輕時沒有買保險，直到孩子年長後才有能力幫爸媽買，只要他們還在可投保年齡範圍內，不妨考慮一定用得上的「失能扶助險」或「長期照顧險」，幫爸媽先準備未來的長照費用！

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頂客族—預存老後生活金 購入「年金險」保障安全妥當

至於沒有小孩的頂客族，因為老後沒有人可照顧，規劃完父母長照保障後，有多餘預算，也要替自己先預做打算，不妨用年終獎金來規劃退休金，最簡單的方式就是買「年金險」，不但可以分期領、穩定領，更可以領到老。

年金險可以分為兩大種類，離退休還早的青壯年族群，可以買「遞延年金險」，也就是等到累積期滿、準備退休時，再開始申請年金給付，像是投資型的「變額年金」，或是傳統型的「利率變動型年金」，都是不錯的選擇；至於現在就要開始領年金的屆退族群，可以選擇「即期年金險」，先躉繳一筆保費給保險公司後，就可以按年或是按月領取年金給付，不用擔心老本提早花完或被騙走，可以安穩過著退休生活。

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