純網保是什麼？何時開放？一次看懂有哪些特色

台灣三間純網銀陸續開業，現在純網路保險公司（以下簡稱純網保）。金管會去年年底宣佈開放純網路保險公司，今年3月已召開公聽會，期待為台灣金融業帶來鯰魚效應。純網保和保險公司有哪些不一樣？未來可能會推出哪些產品？世界各國純網路保險有哪些特色？本文將整理純網路保險的重點資訊，並持續更新開放進度。 延伸閱讀【純網銀開戶選哪家？樂天/LINE Bank/將來銀行比一比】、【線上投保汽車險優惠】

文章目錄

• 什麼是純網保
• 台灣保險產業現況
• 純網保的機會與特色
• 純網保開放時程
• 亞洲各國國家發展經驗

純網保與傳統保險公司差異

純網保與傳統保險公司最大的不同是未設通訊處，也沒有業務員。只設有總公司與客服中心。從投保、核保、理賠到保單管理均在線上進行。傳統保險公司雖然也可以在網路投保，但網路投保只是其中一種銷售管道，其他的服務仍可在線下進行，有點類似純網銀和傳統銀行的數位帳戶之間的差異。

台灣保險產業現況

目前台灣共有34家保險公司提供線上投保，其中產險公司16家，壽險公司18家。產險業主要收入來源包括：汽車險、機車險、旅平險（不便險）；壽險業主要收入則集中在年金險和旅平險。2021年全年線上投保共有 300 萬件，保費總額達台幣139.1億元，然而這只數字佔了所有保費收入的不到1％。不論是產險還是壽險，目前仍以業務員、銀行、保經代為最主要的通路。

純網保的機會與特色

既有的保險公司也能線上投保，而且佔比極低，那麼純網保的機會在哪裡呢？現在共享經濟改變了生活，例如租車租賃，現在只要打開 app，在指定站點或路邊都能找到自行車、機車甚至汽車租借，使用的時間和場景越來越碎片化。同理，在外送平台興起後，外送員沒有固定上下班時間，工作的時間和型態較傳統產業碎片化。這些創新的服務模式，傳統的保險產品可能無法滿足需求，需要純網保來以大數據等技術，提供創新的保險產品。另外，近年來像是利用駕駛數據判斷駕駛習慣，藉此讓保費更有彈性的 UBI 車險，也是運用大數據發展出來的創新產品。

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在壽險層面，台灣人平均雖然有 2.6張保單，但平均保額僅有 190 萬元。顯示出大部份國人持有的保單以投資型、儲蓄型保單較多，而保障型保單則有所不足。另外還有超過3成的國人未投保人壽保險，這部份則可以讓純網路保險來施展拳腳。

綜合上述背景，純網保是結合金融與科技的新產業，金管會開放的發起人條件便分成金融機構與金融科技公司。金融機構有限制所認股份應達實收資本額一定程度以上，而金融科技公司則需要提出成功的經營模式。最低實收資本額產險需要新台幣10億元，而壽險則和傳統保險公司一樣要新台幣20億元。

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純網保開放時程規劃

時程規劃方面，目前台灣已開完公聽會，待金管會檢討法規、訂定審查機制，預計 8月可以受理申請公告。目前已有中信金、富邦金、國泰金、開發金、南山人壽、安聯人壽向金管會積極探詢純網保，多數業者較感興趣的是純網產。有別於純網銀當初金管會原先規劃僅發兩張執照，最後審查後發出三張執照，金管會宣稱並未限純網保制執照張數。

1. 2021/12/21：基本政策方向發布新聞稿，並對外徵詢意見
2. 2022/1/21：徵詢意見截止
3. 2022/3/2：學者專家諮詢會議
4. 2022/3/16：公聽會（Now）
5. 2022/4~7：法規檢討與預告，訂定審查機制
6. 2022/8：發布修正法規、受理申請公告
7. 2022/11：公佈申請設立情形
8. 2023/4：公佈許可名單

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亞洲各國國家發展經驗

世界各國純網保行之有年，不過和純網銀的經驗類似，多數的純網保業者短時間內未能損益兩平，設立頭幾年幾乎注定要燒錢。

香港的虛擬保險OneDegree最初以看準寵物險商機，後續推出健康險、住宅火險等險種。未來則鎖定數位資產，提供網路、區塊鏈的保險產品。

中國的眾安保險由螞蟻金服、騰訊、中國平安等公司出資成立。立足電商平台，積極打造生活消費、消費金融、健康、旅遊、汽車等多個生態圈。最大特色是根據不同的場景制定保障方案。

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