小資房貸戶看過來！年終獎金先還房貸或投資？房貸利率 VS 投報率怎麼計算？

領了白花花的年終獎金，很多人已經開始盤算該如何運用，很多揹房貸揹到喘不過氣的有殼蝸牛都會想：既然房貸利率這麼低，這筆錢不如拿去投資呢？這個理財的想法看似聰明，卻不是萬無一失，可以透過投資報酬率，並以每個人的狀況來詳加評估！

投資報酬率「大於」房貸年利率年終獎金投資則有利可圖

年終獎金如何獲得最大利益，取決於自己的投資理財的能力，以目前的房貸利率來說，大致在 2% 上下，如果拿年終獎金償還房貸，你所獲得的報酬率就是銀行的貸款利率，也就 2% 左右，如果你想要留著自己投資理財，你就得有把握獲得的報酬率高於貸款利率 2%。

目前定存大約年利率 1.5%，而房貸利率在 2% 左右，如果只投資定存，那麼投資報酬率就只有 1.5% ，這筆年終獎金還不如拿去償還房貸，至少不用被銀行賺走每年 2% 的利息；但如果你的投資能力不錯，有把握一年至少獲利 6%，這筆錢就不用急著去還房貸。舉例來說，入手 10 萬元的年終獎金，用來償還房貸的話，每年只少繳 2,000 元的利息，如果自行投資一年可以獲利 6,000 元的話，可以拿來繳交貸款利息 2,000 元之外，還可多賺 4,000 元！

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不過，所有的投資都必須建立在「沒有負債」的情況下，以目前市場的現況來看，幾乎所有的資金借貸成本都高於房貸利息，像是車貸與小額信貸等起碼 3.5% 起跳的貸款，只要有像年終這樣的閒置資金，一定要優先還完。至於該投資甚麼才可以打敗貸款利率呢？根據投資理財專家的分析，只要長期持有七成全球投資等級的債券型基金，與三成全球已開發國家股票型基金的組合，就有希望達成目標。

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只是，因為中美貿易戰等不確定經濟因素，想要靠投資穩定獲利已不那麼容易，一定要謹慎觀察景氣與檢視自身條件，如果有以下三種狀況，就得立刻把這筆年終獎金拿來還房貸，別再想著投資大夢了。

首先，影響房市動態的最關鍵因素，就是「央行會不會宣布升息？」尤其最近美國已經升息的動作，對世界都有不容小覷的影響，台灣會不會緊跟上升息腳步？房貸族豈能不慎！銀行一旦宣布調高首購族的房貸利率，會有多大影響？舉例來說，以 20 年期、房屋貸款 500 萬元為例，房貸利率每上升 0.5 個百分點，每個月平均攤還的金額就要多出 1,201 元，一年增加房貸開銷 14,412 元，20 年就是 288,240元，這樣你還能無感嗎？因此，當經濟市場轉變，一定要立刻跟上腳步，迅速應變。

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