年終就該這樣花: 買「年金險」刷神卡 現金回饋直接拿!

過年就要到了，眾所期待的，莫過於可以領到一筆令人滿意的年終大紅包，不少人會趁機犒賞自己，不管是買新車或是換手機；也有人會趕緊「理債」，把手上利率較高的貸款清一清！但，從 2017 年改上路，不只軍公教感受壓力，一般受薪階級，也怕成為下一波改革目標，「年金險」開始翻紅，很多上班族在領到年終獎金之後，也不敢大肆花用，畢竟薪水已經薄如蟬翼，根本沒有餘力存退休金，不如趁此機會，用這筆年終獎金買年金險，把養老開銷先備齊，有個衣食不缺的安享晚年，此外，善用信用卡繳保費除了減輕保費負擔，也能保有資金的靈活運用，聰明理財。

勞保給付平均9797元/月 老後生活靠「年金險」自救

根據統計，一般勞工退休後主要收入來源，多數依賴勞保與勞退金，單以勞保老年給付來計算，國人平均投保薪資4萬5800元，以所得替代率21.3％來計算，每人每月可領新台幣9797元，就算勉強求溫飽，也無法支應退休後20年餘命中的物價通膨幅度，在2050年，台灣65歲以上老人數，將超過三成的超高齡社會將來臨之前，「年金險」成為自保的重要防線。

在台灣，年金險大致分為三種，包括「傳統即期年金」「利變年金」與「變額年金」。「傳統即期年金險」是採取一次繳費之後，再分期提領年金的方式，缺點在於即繳即領、利率固定，保金價值無法有效累積，恐怕無法抵禦通膨，但適合即將退休、手握資金資產，需要有紀律將其轉換為分期現金流的族群。

而「利變年金險」，則是年金險市場主流，在年金累積期間，依照宣告利率來計算年金保單價值準備金，宣告利率為浮動的，等到進入領取年金期後，再依當時的預定利率，來計算每期給付的金額，適合中壯年族群；至於「變額年金」，連結投資標的，可用較長時間賺取較大的保單價值，只是風險相對也高，或許適合還有20年以上才退休、可承受較高風險的青年族群。

另外一個資訊提供大家參考就是 2018 年台灣保險公司保費收入排名，網路投保壽險的前三名分別是富邦人壽、國泰人壽與台灣人壽；至於產險公司的前三名則是富邦產險、新安東京海上產險以及明台產險。

■「年金險」三大險別比較

信用卡分期買「年金險」 年終入袋資金運用彈性高

而年金險的繳費方式，可分為「躉繳」與「分期繳」兩種，一般來說，依次繳付的躉繳型，利息會比分期型來得多，所累積的退休準備金也較高。舉例來說，如果一次繳 100 萬元，躉繳型的第一年，就會以本金 100 萬元來滾10年的利息，如果分期十年，一年繳10萬元的話，只有第一筆繳的 10 萬元本金，可滾10年利息，最後一筆 10 萬元只能賺一年利息，當然有差異。

不過，要選擇何種繳費方式，還是要考量自身的財務狀況，像是不少保險公司，可以提供透過信用卡分期繳納，把這筆年終獎金，用壓力較輕的分期方式購買年金險，手上還能保有部分靈活運用的資金，不啻為一種聰明理財的方式，現在有不少業者瞄準這波年改商機，紛紛推出透過網路投保「年金險」繳款，可以享有優惠的活動，像是富邦人壽推出的「豪開鑫變動型年金保險」，投保便有機會抽價值 25 萬元的阿拉斯加雙人遊輪旅遊金；同類型的台灣人壽「e 富保利率年金險」、國泰人壽「鑫 Money 年金險」，也推出旅遊抽獎利多，年金險的市場活絡，可見一斑！

值得提醒的是，利變型年金險雖然被視為「類定存」的熱門商品，但終究不是定存，可能不保本，過早解約會有解約費用，屆時可能無法拿回全部保費，因此，要留意保單條款，確認哪一年解約才會沒有解約費，不要老後保障沒買到，最後賠了夫人又折兵。

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