年終規劃停看聽！三種上班族投資術大公開

年終獎金金發放倒數，這對上班族來說，無疑是一年中最大的小確幸，這也是個人財務總體檢的最佳時機，大家可以趁此機會，列出自己目前有多少的資產和負債，並依不同年齡、經濟狀況，選擇每個人合適的投資標的，並從而安排年終獎金分配的優先順序！

年輕積極小資族--首選新興市場投資 保險首重醫療與意外險

首先，年終獎金的規劃，應該是「理債」優於「理財」，尤其是卡債和個人信用貸款，都應該盡量優先償還，尤其是收入較低的新鮮人，常常得靠這些借貸方式度日，一但年終入帳，盡速歸還，切莫蹉跎自誤！

行有餘力，也要投資理財，但人生的不同階段，投資的風險屬性也大不相同，像是剛出社會的小資族，雖然資產不算多，但勝在年輕、有衝勁，承受風險程度也相對較高，選擇投資標的，可以主打單一國家或具潛力的新興市場，這些商品起伏大、風險高，相對也有較高報酬率，年輕積極的小資族，就算投資失利，以時間換取空間，人生還是有重新一搏的機會。

在投資之餘，小資族也別忘了佈局保險，像是常常騎摩托車的人，最好買一張價錢不高的「意外險」，至於越早買越便宜的「醫療險」，也最好趁年輕先入手，如果不懂股票，也沒有時間細細研究的小資族，也可以透過保險公司買「理財型保單」，一邊理財，還能買到部分壽險保障，對收入不豐的年輕人來說，不啻是一個聰明理財的好方法。

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負擔較輕頂客族—鎖定股票基金衝刺 無子無女可買進殘扶.長照險

現在不生孩子的頂客族，最怕夫妻倆縱情逸樂，卻忘了替將來的生活買個保險，因為收入通常不差，又不用拿來養小孩，相較之下，可以承擔較高的投資風險，但倘若忙於工作，無法專心研究投資標的的話，建議這類族群可投資「穩健型股票」，像是全球型股票基金，藉由擴大投資區域分散風險，不用擔心因為選錯國家而蒙受損失，甚至考慮可以放著不管的績優股，等著分穩定股息。

值得注意的是，既然沒有生育子女的打算，趁早規劃老後生活，就顯得格外重要，在保險方面，頂客族應多注意「失能扶助」與「長照險」，為年老後的自己，預先做打算，這類保險，可以提供年老或失能後，聘僱看護或休養的保險補貼，防範未然！

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有妻有子家累族—房貸放一邊.投資擺中間 壽險可保一家老小有依靠

看似擁有一切，卻依然負擔沉重的家累族，為了妻小，要考慮的事情更多了，建議這類族群，盡量採取多元型的投資策略，像是美元優存，或是穩健型ETF，都能為整個家庭撐起投資規劃！如果仍揹著沉重房貸，但每月房貸支出，仍在家庭總收入的三分之一以內，只要個人投資的預期報酬，有把握超越房貸利率，就大膽把部分的年終獎金拿來投資吧！

在保險配置方面，由於這類族群多是家中主要經濟來源，要買的保險，比起小資族、頂客族相形重要多了，趁著年終獎金進帳，除了擔心身體出問題，造成一家老小陷入困境，非買不可的「醫療險」與「重大疾病險」之外，最好還可以買一份可以讓妻小能夠度過難關，但備而不用的「壽險」, 以防萬一自己發生意外，有個三長兩短時，家人與子女能有個依靠！

對於一般上班族來說，穩定但單薄的月薪，多用在支應生活開銷以及子女養育費用上面，就已經捉襟見肘，想透過投資理財來增加個人財富，年終獎金的規劃，就變成體檢與重組全年收入的好機會，事前規劃，總比稀哩呼嚕花掉，讓年終從微小確幸變成南柯一夢來得好！