年底交通風險攀升 提前投保車險出門更心安

汽車險種類眾多，大致上分為「強制險」與「任意險」。強制險顧名思義是政府強制規定投保的，主要保障對方的人身安全保險，但保額有限制，且不包含對方車損，而任意險則可依車主需求投保，如第三人責任險、超額責任險、駕駛人傷害險、乘客責任險以及車體險等，不同險種在車禍發生時，保障的對象與功用也不同，民眾可依自身的需求，選擇不同商品，以減輕事故發生時被求償鉅額賠款的壓力。以下將為大家分別介紹「車體險」、「超額責任險」以及「駕駛人傷害險」。

圖說：根據交通部道安資訊查詢網統計資料顯示，每年10月到隔年1月是發生交通事故的高峰期。

車體險是什麼

一般來說，車險依賠償對象可大致分「保對方」和「保自己」。「保對方」的險種如政府規定要投保的強制險、第三人責任險和超額責任險；「保自己」的險種如駕駛人傷害險和車體險，則可用來提高「自我」的保護力，不過從下方表格可以發現，大多車險的保障都是理賠給別人，如果想要為自己的愛車多買一點保障，車體險是最佳選擇。

車體險甲、乙、丙式差異

車體險提供汽車碰撞或損傷之保險保障，主要分為甲式、乙式、丙式三種，差別在承保範圍、賠償項目以及保費的不同，在投保前應先了解這三種差異性，再根據自身的預算考量、車輛用途及駕車技術三方面來選擇投保。

甲式車體險

甲式車體險保障範圍最廣泛，包括車對車碰撞、車對物碰撞、傾覆、火災、閃電、雷擊、爆炸、拋擲物、墜落物以及他人非善意行為及不明原因所造成的損失，都可以得到保障。甲式車體險的保障程度較高，但相對保費也較貴，適合剛買新買車或是車輛價格相對比較高，但是會常停在路邊停車格的族群，例如車停路邊被人刮傷車也在理賠的範圍。

雖然甲式車體險看似所有車子可能發生的事故都有理賠，但若遇上颱風、洪水及地震等天災造成的車輛毀損都是屬於「除外不保事項」，需加保「颱風洪水險」才能獲得理賠。需注意的是，颱風洪水險並非獨立的保險商品，必須先投保車體險才能投保喔。

乙式車體險

乙式車體險跟甲式車體險的差別僅在於不包含「他人非善意行為及不明原因」，其他承保範圍都和甲式相同，但保費較甲式車體險親民，適合有固定安全的停車場所，或車齡五年以內的新車車主，有保障也顧荷包。

丙式車體險

丙式車體險的保障相對基礎，保障範圍為車對車的碰撞，常見的二車碰撞、擦撞等交通事故都在理賠範圍內，保費相較甲、乙車險經濟實惠，若車齡已逐漸大了，或是開車穩定的優良駕駛，想要省保費就可以選擇丙式車體險。

如何挑選車體險

在選擇車體險時，民眾可以根據自己的需求和預算來選擇合適的保險類型，如果對於車輛的保障要求較高，且負擔得起較高保費，甲式、乙式車體險可能是較為理想的選擇。而如果只需基本的保障且希望節省保費，則可以考慮丙式車體險。

舉例來說，開車時若發生兩車相撞的意外，甲、乙、丙式車體險都可理賠；若倒車時不慎自撞電線杆，或因愛車停在路邊期間遭大樓住戶花盆墜落而毀損，甲、乙式車體險均可理賠，丙式車體險則無法理賠；若愛車在停車場內因不明原因遭到刮傷或破壞，這時候僅有投保甲式車體險能為愛車提供修繕保障。

另外，遇到事故時，雙方常常會為了肇責問題爭論不休，這時如果有投保車體險，保險公司會先給付修車費用，不用因為維修的問題跟對方討價還價。

有網友分享自己被追撞的經驗，當時肇事者表明願意負擔賠償責任，沒想到事後卻接到肇事者電話，不僅跟他說沒錢，還質疑他修車費用太貴，讓這名網友感嘆，好險他有投保車體險，這些煩心事保險公司都會協助處理。

在保費方面，以國泰產險乙式車體險試算，一輛價值約69.9萬元的國產車、被保人年齡30歲且3年內無肇事記錄，無自負額，男性年繳保費約6,660元、女性約4,995元。現在只要在國泰產險投保甲式、乙式、丙式車體險，就送24小時100公里不限次數道路救援。(贈送之道路救援為委託合作廠商之加值服務，非屬保險契約之權利與義務)

超額責任險是什麼

近年路上超跑、千萬名車越來越多，若不小心撞到維修費可能就是百萬起跳，不想要獨自承擔高額的維修費，只能靠超額責任險來補足。由於超額責任險是屬於第三人責任險的附加險種，因此必須先投保第三人責任險，才能加保超額責任險。而事故發生時，理賠順序會先從強制險開始理賠，接著是第三人責任險，當理賠金額在強制險、第三人責任險都不夠賠的情況下，可啟動超額責任險來補足。

過往曾發生一名年輕駕駛開著貨車外出送貨，卻在半途中撞到法拉利超跑，維修費上看千萬元的事件，這時如果有投保超額責任險，就能發揮最大的作用。

需不需要加購駕駛人傷害險

強制險或汽車任意險，保障的是在發生車禍時，對方及同車乘客的人身傷害或財物損失，不保障駕駛本身體傷、死亡或財物損失。若想保障駕駛本人，建議可以投保「駕駛人傷害險」。

值得注意的是，駕駛人傷害險可以附加在強制險或第三人責任險之下，兩者的差別在於，附加在強制險下的駕駛人傷害險，保障對象限行照上的車主，保障範圍較小；而附加在第三人責任險下的駕駛人傷害險，保障對象包含車主及經車主同意的駕駛人，因此如果本來就規劃投保第三人責任險的車主，也建議加保第三人責任險的駕駛人傷害險。