央行四年來首次宣布降息，最心痛的，莫過於靠定存過活的退休族！一般帳戶台幣活儲利率從 0.2％ 降至 0.1％，幾乎是接近零利，這類存戶戶頭裡，如果平均餘額維持在 10 萬元，每年利息僅 100 元，定存族也好不到哪裡去，假設戶頭裡有定存兩百萬，每年利息初估少將近 5,000 元。這篇要來分享，微利時代，還有哪些投資工具可以選擇？ 五大投資策略建議。
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定存利率跌破1 百萬定存年減息2500元
央行降息後，國銀龍頭台銀率先「翻牌」，一年期定期儲蓄存款機動利率調整後為 0.84％、兩年期為 0.845％、三年期為 0.865％，全面失守 1％ 大關，在這種情況下，如果還傻傻把錢存在銀行的，幾乎等同把錢放著給銀行投資，存戶完全無利可圖，在通膨壓力沉重的時代，物價走高，定存利息還會被通膨吃掉，可以說愈存愈薄！至此，台灣正式進入「微利時代」，在這種時候，如何找到比定存利率高的投資標的？成為退休定存族最重要的功課！
策略一：定存合約轉回「固定利率」 暫避風頭減少損失
如果是完全不懂投資的定存族，最簡單的方法，就是把定存合約先轉換為「固定利率」，銀行的定存利率，分為「固定」和「機動」兩種，通常「固定利率」都略低於「機動利率」，如果選擇的是「固定利率」，代表在定存的這段期間，不論央行調升或調降利率，你的存款利率都不會變動；而選了「機動利率」，則表示在定存期間內，只要央行利率有變動，銀行跟著調動。
當央行降息，「機動利率」走跌、「固定利率」就相對較高，此時先轉換合約，等到疫情減緩、各國開始升息時，再轉回「機動利率」，如此一來，定存族的利息，還可維持在相對高利，不必擔心這股降息趨勢會侵蝕到本金，雖然在轉換合約時，存戶可能會有利息損失，但一等到利率回升，可以再轉換回較高利的機動利率，屆時，也可以再回頭賺取較高利息，填補損失!
策略二：資金轉投「股市」 金融.5G 股可逢低進場
一般來說，降息風起，在銀行幾近零利率的時代，利息收取微薄收入，大家紛紛把錢投入股市、匯市或房市，通常在降息循環初期，台股跌勢會加速，中期才開始進入打底整理。但近期股市受到疫情影響，震盪相對較大，連帶有不少投資人蠢蠢欲動，想逢低買進，建議大家等這波股市拉回，可以觀望低點，進場金融股、5G 相關。
策略三：放眼穩健「基金」 低波動、收益型標的成首選！
以儲蓄為主的人，在理財上通常較為保守，可以選擇投資「基金」，並從中挑出好的「債券型基金」等固定收益產品，都比把錢放銀行定存來得好；如果想投資「股票型基金」，則應以防禦型、低波動為優先，例如核心消費、公用事業類股投資比重較大的基金，對於退休族來說，風險也相對較低較安全，不至因為投資賠上老本。
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策略四：保留一定比例現金流 閒置資金買「利變型保單」鎖利
此外，可以考慮將定存改為「利變型年金保險」鎖住利率，雖然保險業在 4 月可能會調降利變型保單利率，以美元保單利率可能會跌破 3%、台幣可能會跌破 2%，但保險比起銀行還是相對高利，不過，在購買利變型保單的前幾年解約，保險公司都會收取高昂的費用，所以建議如果真的要投資，一定要是長期的閒置資金，並且保留一定的現金流，以因應市場的變化。
策略五：全球經濟短線走跌 逢低投資強勢外幣賺匯差
這種兵荒馬亂的時候，可以考慮如美元等投資強勢貨幣，在疫情影響下，美元可能出現一波跌勢，此時投資買進，等到美國經濟恢復動能、美元升值時還有機會賺到匯差；而疫情蔓延的歐洲，狀況也越來越嚴重，有時間不妨也多加留意歐元走勢，切記，賺錢的機會，是留給有做功課的人！
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