理財型房貸是什麼?
「理財型房貸」是一種可以把已經還掉的房貸本金，再借出來用的彈性房貸方案，舉例來說，假設你借了1,000萬房貸，目前已經還了200萬，這200萬就變成一個循環額度，可以按日計息、隨時動用，而且用存摺到銀行或用金融卡在ATM就可以直接操作提領。
換個角度來說，理財型房貸顧名思義就是「理財」＋「房貸」，有不少人將此房貸資金的彈性作為理財資金的來源，因目前各家銀行「理財型房貸」利率，大約在 2.5~3.5% 之間，利率條件得看個人與銀行往來的程度、信用條件而定，比一般房貸至少高出1%～2% ，相較於一般信貸動輒 5%~9% 起跳的利率還低，對於有房的人來說，是一個不錯的彈性融資管道，理財項目的投報率若高於4%，就高於理財型房貸的2.5%～3.5%利率區間。
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| 註：以貸款1000萬、30年期房貸試算（實際金額以銀行為準） | |||
| 製表：Money101 | |||
理財型房貸利息計算方式
理財型房貸計算公式：借支金額*（年利率/365天）*動用天數
以下以利率3%，借支50萬元，動用10天計算，產生的利息僅411元。
理財型房貸計息方式 |
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| 項目 | 內容 |
| 年利率 | 3% |
| 借支金額 | 500,000 |
| 動用期間 | 10天 |
| 利息計算公式 | 借支金額*（年利率/365天）*動用天數 |
| 計算方法 | 500,000*(3%/365)*10 = 411 元 |
| 製表：Money101 | |
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理財型房貸 vs. 一般房貸
理財型房貸和一般房貸最大的差別在於，理財型房貸屬短期契約，一年一約，雖然可以自動續約，但到第三年銀行也會重新審查你的財力證明。相較之下，一般房貸多半在30年左右、甚至可貸款40年。
目前一般房貸利率約在2~2.5%，而理財型房貸利率略高於一般房貸，但因為有抵押品，還是比信用貸款利率更低。一般房貸還款後就不能再動用，而理財型房貸則是將你還款額度借出來使用，資金使用上更靈活、更有彈性。
理財型房貸適合自營或有投資需求者，當需要月結貨款時，就能動用這筆資金支應，也可以用這筆資金做投資，因為利率較信貸低，只要投報率超過房貸利率就有機會獲利。不過要注意的是，理財型房貸不能拿來投資房地產，如果拿理財型房貸來買房，銀行可能會停掉你的額度，轉成一般房貸。
理財型房貸和一般房貸比較 |
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| 理財型房貸 | 一般房貸 | |
| 利率 | 略高於一般房貸，較信貸低 | 2%起 |
| 計息方式 | 以日計息，動用才計息 | 依約定攤還本息 |
| 額度 | 房價約7.5~8成，可動用金額為已還款額度 | 約8.5成 |
| 貸款期限 | 一年一約，可自動續約 | 30～40年 |
| 適合族群 | 自營商、股票族 | 無短期資金需求的人 |
| 製表：Money101 | ||
理財型房貸優點
- 利率較信貸低：雖然現在房貸利率正在升高，但是理財型房貸有抵押品，所以還是比信用貸款還低。
- 可隨時動用：當你需要急用錢時，申請一般信貸需要花時間審核、照會、撥款，然而理財型房貸只要用存摺到銀行或用金融卡在 ATM 就可以直接提領。
- 按日計息：不論是一般房貸或信貸，除了寬限期或頭兩期的階段利率，基本上都是本息攤環，該繳多少利息都跑不掉。而循環貸款的好處就在按日計息，如果僅僅是短期用途很快就會清償，用理財型房貸較為划算。
- 還款彈性免綁約：一般信用貸款往往有綁約，如果提前清償恐會有違約金，而理財型房貸屬於循環貸款所以使用上更有彈性。
理財型房貸缺點
- 利率較高、審核較嚴：對銀行來說，理財型房貸的風險高於一般房貸，因此審核會更為嚴格。而且貸款成數會略低於一般房貸，而利率也較一般房貸高。若沒有短期動用資金需求，其實申請一般房貸較划算。
- 一年一約：理財型房貸屬短期契約，採一年一約。雖然第二年大多可以自動續約，但到了第三年可能會重新審查財力證明，如果收入減少，有可能會被降低額度。
- 使用額度有限：理財型房貸可動用資金，取決你已償還金額。如果僅僅繳款一年，可動用額度通常也多不到哪裡去。
- 用途限制：理財型房貸可用於股市投資，但不能拿來投資房市。如果想要購買房屋，可考慮申請一般房貸或增貸，如果用理財型房貸支付頭期款，會被取消額度轉為一般房貸。
各家銀行理財型房貸利率
下列參考資料為宣告最低利率，理財型房貸會隨著自身財力狀況，房屋位置、條件而定。2022年起央行多次升息，最新利率以各銀行公告為主。（可點選銀行名稱連結至官網）
10 間銀行理財型房貸利率 |
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| 銀行 | 利率 |
| 中國信託 | 2.06% 起 |
| 台中銀行 | 2.89% 起 |
| 富邦銀行 | 2.80% 起 |
| 王道銀行 | 2.80% 起 |
| 瑞興銀行 | 2.93% 起 |
| 元大銀行 | 2.24%～3.29% |
| 華南銀行 | 2.82% 起 |
| 國泰世華 | 2.69% 起 |
| 玉山銀行 | 2.65%~3.32% 起 |
| 滙豐銀行 | 2.47%~3.04% 起 |
| 製表：Money101 | |
理財型房貸常見問題
Q1.理財型房貸是什麼?
「理財型房貸」是一種可以把已經還掉的房貸本金，再借出來用的彈性房貸方案
Q2.理財型房貸利率多少？
理財型房貸利率可參考「各家銀行理財型房貸利率」，實際核貸利率要視房屋和個人信用條件決定。
Q3.理財型房貸利息怎麼算？
理財型房貸計算公式：借支金額*（年利率/365天）*動用天數
Q4.理財型房貸優點有哪些？
理財型房貸優點：利率較信貸低、可隨時動用、按日計息、彈性免綁約
Q5.理財型房貸缺點有哪些？
理財型房貸缺點：利率較一般房貸高、審核較嚴、一年一約、使用額度有限、用途限制
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