理財型房貸是什麼？利息怎麼計算？10間銀行理財型房貸利率整理

理財型房貸是什麼?

「理財型房貸」是一種可以把已經還掉的房貸本金，再借出來用的彈性房貸方案，舉例來說，假設你借了1,000萬房貸，目前已經還了200萬，這200萬就變成一個循環額度，可以按日計息、隨時動用，而且用存摺到銀行或用金融卡在ATM就可以直接操作提領。

換個角度來說，理財型房貸顧名思義就是「理財」＋「房貸」，有不少人將此房貸資金的彈性作為理財資金的來源，因目前各家銀行「理財型房貸」利率，大約在 2.5~3.5% 之間，利率條件得看個人與銀行往來的程度、信用條件而定，比一般房貸至少高出1%～2% ，相較於一般信貸動輒 5%~9% 起跳的利率還低，對於有房的人來說，是一個不錯的彈性融資管道，理財項目的投報率若高於4%，就高於理財型房貸的2.5%～3.5%利率區間。

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註：以貸款1000萬、30年期房貸試算（實際金額以銀行為準）
製表：Money101

 

理財型房貸利息計算方式

理財型房貸計算公式：借支金額*（年利率/365天）*動用天數
以下以利率3%，借支50萬元，動用10天計算，產生的利息僅411元。

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製表：Money101

 

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理財型房貸 vs. 一般房貸

理財型房貸和一般房貸最大的差別在於，理財型房貸屬短期契約，一年一約，雖然可以自動續約，但到第三年銀行也會重新審查你的財力證明。相較之下，一般房貸多半在30年左右、甚至可貸款40年。

目前一般房貸利率約在2~2.5%，而理財型房貸利率略高於一般房貸，但因為有抵押品，還是比信用貸款利率更低。一般房貸還款後就不能再動用，而理財型房貸則是將你還款額度借出來使用，資金使用上更靈活、更有彈性。

理財型房貸適合自營或有投資需求者，當需要月結貨款時，就能動用這筆資金支應，也可以用這筆資金做投資，因為利率較信貸低，只要投報率超過房貸利率就有機會獲利。不過要注意的是，理財型房貸不能拿來投資房地產，如果拿理財型房貸來買房，銀行可能會停掉你的額度，轉成一般房貸。

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理財型房貸優點

• 利率較信貸低：雖然現在房貸利率正在升高，但是理財型房貸有抵押品，所以還是比信用貸款還低。
• 可隨時動用：當你需要急用錢時，申請一般信貸需要花時間審核、照會、撥款，然而理財型房貸只要用存摺到銀行或用金融卡在 ATM 就可以直接提領。
• 按日計息：不論是一般房貸或信貸，除了寬限期或頭兩期的階段利率，基本上都是本息攤環，該繳多少利息都跑不掉。而循環貸款的好處就在按日計息，如果僅僅是短期用途很快就會清償，用理財型房貸較為划算。
• 還款彈性免綁約：一般信用貸款往往有綁約，如果提前清償恐會有違約金，而理財型房貸屬於循環貸款所以使用上更有彈性。

理財型房貸缺點

• 利率較高、審核較嚴：對銀行來說，理財型房貸的風險高於一般房貸，因此審核會更為嚴格。而且貸款成數會略低於一般房貸，而利率也較一般房貸高。若沒有短期動用資金需求，其實申請一般房貸較划算。
• 一年一約：理財型房貸屬短期契約，採一年一約。雖然第二年大多可以自動續約，但到了第三年可能會重新審查財力證明，如果收入減少，有可能會被降低額度。
• 使用額度有限：理財型房貸可動用資金，取決你已償還金額。如果僅僅繳款一年，可動用額度通常也多不到哪裡去。
• 用途限制：理財型房貸可用於股市投資，但不能拿來投資房市。如果想要購買房屋，可考慮申請一般房貸或增貸，如果用理財型房貸支付頭期款，會被取消額度轉為一般房貸。

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各家銀行理財型房貸利率

下列參考資料為宣告最低利率，理財型房貸會隨著自身財力狀況，房屋位置、條件而定。2022年起央行多次升息，最新利率以各銀行公告為主。（可點選銀行名稱連結至官網）

理財型房貸常見問題

Q1.理財型房貸是什麼?

「理財型房貸」是一種可以把已經還掉的房貸本金，再借出來用的彈性房貸方案

Q2.理財型房貸利率多少？

理財型房貸利率可參考「各家銀行理財型房貸利率」，實際核貸利率要視房屋和個人信用條件決定。

Q3.理財型房貸利息怎麼算？

理財型房貸計算公式：借支金額*（年利率/365天）*動用天數

Q4.理財型房貸優點有哪些？

理財型房貸優點：利率較信貸低、可隨時動用、按日計息、彈性免綁約

Q5.理財型房貸缺點有哪些？

理財型房貸缺點：利率較一般房貸高、審核較嚴、一年一約、使用額度有限、用途限制