信貸利率降碼！三步驟教你越還越經鬆

因應疫情衝擊，許多人申請紓困貸款，而央行日前降息 1 碼，而公股行庫貸款利息再減碼，包括 1,000 萬以內的信用卡、車貸、信貸等個人貸款，利率再降 2 碼，前後總計共降 3 碼，換算下來，約降 0.75 個百分點，前後實施 6 個月，由於上次利率調整是在 2016 年 7 月，這次時隔三年多再調降，降幅前所未見，對於有資金需求的人來說，這是一次重整手頭資金的好機會！

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央行降息一碼 百萬信貸年省2500元 公股銀行再降兩碼再省2500元

這一波降息利多有多好康？根據銀行試算，光是央行降息 1 碼，1,000 萬的房貸，一年就可以省息 25,000 元，如果貸款的銀行是公股銀行，再提供減碼 0.25%，為期半年，可以多省利息 12,500 元；至於信用卡、信貸，央行降息 1 碼，就是降息 0.25％，等於每 100 萬元貸款，一年可能多省利息 2,500 元，如果是向公股銀行貸款，這回還可以享受加碼降息 2 碼，也就是降息 0.5％，為期半年，等於又多省下 2,500 元利息錢，更是大大減輕了卡債族、信貸族等負擔。

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碰上這種疫情亂世，有貸款的人，不妨趁機好好理債，把自己的債務清單，好好重新檢視一遍！至於先償還哪個比較好？一般來說，不論是房貸、信貸的計息方式，都是以「指標利率+加碼利率」來計算，「指標利率」多半採多家銀行一年或兩年期的「定期儲蓄存款利率」的均數計算，這個利率數字，通常直接受到央行升息或降息的影響，屬於「浮動值」；而「加碼利率」，則是依據銀行的成本、風險，或依客戶的條件另外加碼，屬於「固定值」，要提醒大家的是，雖然央行降息，「指標利率」會跟著調整，不過調降多少，每家銀行的標準，仍略有差距。

步驟一：先理債再理財！詳列債務清單 釐清計息利率

因此，央行釋出利率調降幅度的消息後，最重要的原則，就是「先理財再理債」！首先，先把自己手中的所有貸款以及債務，一一詳列出來，然後確認各項貸款的利率各是多少，正因為每家銀行調降的利率不同，所以務必親自打電話詢問，確認貸款利率是否調降？如果沒有，可以爭取調降嗎？調降利率的空間又是多少？

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步驟二：信貸利率降「轉貸」省息？手續費.開辦費.低利期限算仔細！

當然，最近市面上開始有不少銀行，開始用低利搶客大作戰！在這種市況下，對消費者自然相對有利，很多電話行銷業務會積極遊說客戶轉貸，切記，千萬不要耳根一軟，聽到利率降低，就急於承貸，可以比對自己的貸款清單，逐一比較各家銀行的利率。

其中，一定要算仔細的兩個轉貸成本，就是「手續費+開辦成本」，利率降的再低，卻因為這筆多出的費用，墊高了整體的繳款成本，這根本是換湯不換藥，改讓另一家銀行白白剝皮而已；此外，轉貸銀行的低利貸款利率，是否有時間限制？如過只有三個月到半年，了不起省個幾百塊，大費周章的搬家信貸，也是白作工而已！

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步驟三：優先償還高利債務 降低每月支付貸款金額

疫情爆發以來，不少銀行已經先提出的前兩期不到 1％ 優惠信用貸款，總費用年百分率已經殺到 3％ 以下！在這種情況下，手上沒有信貸的客層，也可以考慮把利息較高的其他貸款，先用信貸償還後，再慢慢按月繳交信貸貸款，因為利率愈高，代表承貸的人，必須要付出更多成本，可以優先償還貸款利率比較高的債務，省下利息支出！

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