超低利率信貸應注意限制清償條件 避免提前清償違約金

最近，很多人開始慢慢出現資金需求，紛紛上網詢問信貸方案。此時，也是信貸業者摩拳擦掌，開始要找目標客群的熱點！市場有多熱？不少銀行標榜利率只要「1 字頭」，甚至前兩期利率直接跌破 1% 吸客，前幾期的優惠利率廣告，的確相當吸引人，但是Money101提醒，低率的多階梯式優惠利率，實際貸款利率，應該要以費用年百率 APR 為比較準確，同時也提醒，申辦信用貸不只要看起頭利率，還要看手續費、還款年限、提前解約是否有違約金產生？ 這篇提醒借低利信貸的三大注意事項。想要了解各家銀行貸款利率可以到這裡參考【各家銀行貸款利率試算】。

精選熱門貸款推薦
貸款產品	貸款利率	手續費
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渣打銀行 一段式利率優惠專案	一段式利率2.28%起	0元
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台北富邦 Money101限定專案	首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.70%起	0元
凱基銀行 Money101優惠專案	首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.18%起	0元
永豐銀行 數時貸	首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.4%起	0元
滙豐銀行 Money101限定專案	首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.54%起	0元
台新銀行 Richart信貸	一段式利率2.1%起	0元
中國信託 Online貸	首期利率0.01% 第2期起為機動利率3.02%起	3,000元
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王道銀行 信貸優惠專案	一段式利率2.1%起	0元
遠東商銀 Online貸	一段式利率2.23%起	0元
樂天銀行 樂天貸(分期型)	一段式利率2.68%起	666元
渣打銀行 天時低利專案	前6期2.845% 第7期起6.99%起	0元
凱基銀行 一段式低利率專案	一段式利率2.18%起	0元
永豐銀行 醫護貸	一段式利率2.1%起	0元
永豐銀行 軍公教貸	一段式利率2.2%起	0元
國泰世華 大樹速貸	一段式利率3.3%起	5,000元起
製表：Money101

 

超低利率信貸最划算？ 應注意APR 總金額年百分率

市面上的信貸方案五花八門，很多申貸者以為先比「利率」最重要，認定只要利率越低對好，真的有這麼簡單嗎？錯！每個人的資金需求時間不一，所以，一定要先確定，這筆資金需求週期的有多長？接著，再進一步比較銀行的貸款額度與利率，更重要的是，要詳細計算包含手續費、年利率，計算出申辦這項貸款，你到底會有多少利息支出?

事實上，銀行多收貸款利息的爭議，最近也備受金管會關注！金管會已經提出金融機構執行公平待客原則，消費者與銀行在訂約貸款時，必須符合公平誠信原則，像是信貸或房貸，都必須提供有、無限制清償期間的選項，並從而提供利率優惠的配套條件。目前市場採取「前低後高」的利率計價方式，有的會有限定清償日期，可能綁約一年或是一年半，如此一來，銀行才有時間賺取更多的利息支出。

不符合補助資格或找不到理想貸款方案嗎？建議大家可以參考貸款商品中的「總費用年百分率」，總費用年百分率英文縮寫為 APR，是將貸款所有需繳交的費用加總計算後所得出的百分率。這項數值可以真實反應貸款的「實際負擔」。我們也在下方整理出幾個低總費用年百分率貸款方案，供大家參考：

低 APR (總費用年百分率) 貸款推薦
貸款產品	最低APR	年利率
台新銀行 Richart信貸	2.1%	一段式利率2.1%起
王道銀行 信貸優惠專案	2.1%	一段式利率2.1%起
永豐銀行 醫護貸	2.1%	一段式利率2.1%起
凱基銀行 Money101優惠專案	2.11%	首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.18%起
凱基銀行 一段式低利率專案	2.18%	一段式利率2.18%起
永豐銀行 軍公教貸	2.2%	一段式利率2.2%起
永豐銀行 數時貸	2.32%	首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.4%起
遠東商銀 Online貸	2.45%	一段式利率2.23%起
滙豐銀行 Money101限定專案	2.46%	首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.54%起
富邦銀行 Money101限定專案	2.61%	首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.70%起
渣打銀行 Money101獨家限定專案	2.72%	前3期利率0.1% 第4期起為機動利率2.99%起
樂天銀行 樂天貸	2.77%	一段式利率2.68%起
中國信託 Online貸	3.33%	首期利率0.01% 第2期起為機動利率3.02%起
製表：Money101

 

閱讀更多：APR總費用年百分率是什麼？怎麼試算？不等於貸款利率!小資族必知的理財知識

「提前清償」 違約金2~3%起跳 應注意是否限制清償

萬一貸款人堅持要提前清償，則必須額外繳交違約金，尤其是特別優惠的信貸專案，通常會設有「違約金限制」，限制時間較短，通常若申貸後一年內還清的話，就符合提前還款的資格，但也要支付貸款額度 3％ 違約金；還有的銀行採取「兩段式收取違約金」，同樣換湯不換藥，規定借款後半年內還清，要支付 3％ 違約金，就算再晚一點還，延至半年到一年內還，也還是要支付 2％ 作為違約金。

此外，這種先甘後苦的還款方式，還要考量申貸者的貸款年限！一般來說，信貸的年限，短則一～兩年、長至五~七年，以五年分 60 期，與七年 84 期相比，如果銀行提供了前幾期低利，貸款時期越長，後面的高利率還款年限越長，就得付出更多高額的利率，建議大家一定算清楚自己的第二階段年利率，不要耳根一軟，只聽到前幾期的優惠比較就送出申請，白白把利息送給銀行。

手續費/開辦費0元信貸推薦
貸款產品	貸款利率	最低年薪要求
渣打銀行 Money101獨家限定專案	前3期利率0.1% 第4期起為機動利率2.99%起	28.8萬
渣打銀行 一段式利率優惠專案	一段式利率2.28%起	0元
凱基銀行 Money101優惠專案	首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.18%起	25萬元以上
永豐銀行 數時貸	首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.4%起	30萬元以上
台新銀行 Richart信貸	一段式利率2.1%起	無規定
滙豐銀行 信用貸款	首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.54%起	30萬元以上
王道銀行 信貸優惠專案	一段式利率2.1%起	大於等於24萬元
遠東商銀 Online貸	一段式利率2.23%起	無規定
渣打銀行 天時低利專案	前6期2.845% 第7期起6.99%起	0元
凱基銀行 一段式低利率專案	一段式利率2.18%起	25萬元以上
永豐銀行 醫護貸	一段式利率2.1%起	無規定
永豐銀行 軍公教貸	一段式利率2.2%起	無規定
製表：Money101

 

閱讀更多：急用錢？影響放款有哪些？

一段式利率「免綁約」 信貸隨時還 應注意利率高低

當然，現在銀行也有提供不用綁約的方案，如果你有把握在短期內就全數歸還的話，可以考慮這類信貸專案，這種提前清償方式沒有違約金問題，就算沒辦法一次還清，只要手頭上一有現金，有多少還多少，不會讓銀行賺你太多利息。

看似彈性而便利的貸款方式，也不是百利而無一害，羊毛出在羊身上，銀行開門做生意，必須考慮資金成本及業務成本，以免還沒賺到利息，客戶就把錢還完走人，因此，銀行就無法提供前幾期的超優惠利率，第二段利率行情約高 1%，或是一段式的固定利息模式，但換個角度想，如果是短期的資金需求，用高一點的利息，先解燃眉之急，付出多一點代價，似乎也沒有這麼不合理。

總之當有資金需求時，除了起息利率之外，更要注意總費用年百份率、還款期限以及提前清償的違約金，以免不知不覺增加信貸的利息支出。

閱讀更多：銀行信用貸款利息試算前 你要注意的三件事

常見相關問題

限制清償期是什麼意思?

銀行為了避免借貸者被其他優惠方案吸引而轉貸或是提前還清，造成利息收入的減少，讓賺不到錢的事情發生，許多信貸方案會在合約附上「限制清償期」的條件，意思是借貸者 1~3 年內的綁約期間，如果提前還款會需要支付違約金。

什麼是APR?

總費用年百分率(Annual Percentage Rate，簡稱APR)，就是將貸款期間所要繳交的總費用，平均分攤在貸款期間，重新計算而成的實質年利率。想了解APR怎麼看、怎麼試算、需要注意什麼看這裡。