信用卡預借現金是什麼？
信用卡預借現金就是利用信用卡可使用的信用額度，向發卡銀行申請現金來使用，再透過信用卡帳單償還，是信用卡的功能之一。申請流程只要有信用卡和預借現金密碼，不需經過漫長的核貸流程，就可透過國內外 ATM 、網銀、電話語音、臨櫃申請預借現金，款項可直接用 ATM提領現鈔或匯入帳戶。是一種方便高、據點多且不需等待貸款審核時間的借款工具，通常適用於短期小額資金應急。
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預借現金可用額度是多少？
各家銀行的預借現金額度都不同，通常會落在每月刷卡消費額度的10～50%之間，也有銀行會借到 100%，新卡戶多數只有10%的額度，各家銀行會根據持卡時間越久，以及持卡人信用狀況依規定調整額度。
舉例來說，若信用卡額度為10萬元，預借現金額度為50%，可借款金額是5萬元，但要注意的是，預借現金是利用信用卡可使用的信用額度，且不可超過原本總信用額度，因此若已刷卡6萬元，用原有信用卡額度10萬元扣除刷卡金額後，最多可預借現金為4萬元。
如何查詢預借現金可用額度？
查詢個人的預借現金可用額度的方式，可直接查看信用卡帳單，或是致電銀行客服以及在網銀查詢可用額度，通常在信用卡帳單上都會直接註明「國內一般預借現金額度」以及「國外一般預借現金額度」。
一般人國內可預借現金的額度約為5000～60000元，額度並不高；國內外的預借現金額度基本上有所不同，在國外申請預借現金，額度通常會比較高，幾乎和原有信用額度相等，方便應對任何可能的突發狀況，但僅限於國外 ATM 提領現鈔使用。
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預借現金申請方式
只要持有有效狀態的信用卡，就能使用預借現金的服務，如果是第一次申請信用卡預借現金，需要先確認信用卡有開啟預借現金功能，通常申請信用卡時， 可以一併勾選申請預借現金密碼，若沒有勾選申請密碼，預借現金密碼的申請方式會依發卡銀行有所不同，通常可用真人客服、電話語音、網路銀行等方式申請密碼。
取得「預借現金密碼」後，就可以正式使用預借現金服務，以台新銀行為例，可以透過ATM、銀行櫃檯、語音專線、網路銀行、行動銀行、Richart Life APP等6種方式來辦理，大部分的銀行多數可使用臨櫃、ATM、網路銀行以及電話語音等方式來辦理預借現金。
圖片來源：截圖自台新銀行官網
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ATM 預借現金步驟
第一步➡申請密碼：向發卡銀行申請信用卡預借現金密碼
第二步➡確認額度：確認信用卡可預借現金額度
第三步➡找到提供預借現金服務的ATM
第四步➡身分認證、輸入預借現金密碼和預借金額
第五步➡提領現鈔或匯入款項
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單筆預借現金和分期預借現金區別
「單筆預借現金」是一次性借款一筆金額，若於當期信用卡帳繳款截止日前繳清，則不需要額外付利息，只要支付借款金額及手續費，若未於當期繳清，則會以循環利率計息。
「分期預借現金」是在倘若無法一次繳清的狀況，則可以選擇分期還款，通常可分3、6、12、18、24、30期還款，分的期數愈多，利率就愈高，雖然減緩即時的還款壓力，但除了需要還款借款金額及手續費，還需要繳納完全還款前的每期信用卡循環利息，以及提前清償作業費、匯款作業處理費等額外負擔的費用。
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32家銀行信用卡預借現金手續費、循環利率比較
依照發卡銀行規範、持卡類型、個人信用記錄的不同，循環利率也會因人而異，若想預借現金，需要事前查詢各家銀行的循環利率及手續費非常重要。Money101據預借現金手續費及循環利率由低到高依序排列，讓大家可以一目瞭然。
| 信用卡預借現金手續費/循環利率比較 | |||
| 信用卡銀行 | 預借現金手續費 | 循環利率 | |
| 台北富邦銀行 | 每筆預借金額 ×2.5% | 1.41%～14.7% | |
| 臺灣中小企業銀行 | 每筆預借金額×2.5%+ 150元 | 6.75%～15% | |
| 台新銀行 | 每筆預借金額×3%，不足 100元者以 100元計 | 6.75%～15% | |
| 合作金庫 | 每筆預借金額×3%+ 150元 | 4.15%～14.75% | |
| 上海商業儲蓄銀行 | 每筆預借金額×3%+ 150元 | 5.46%～15% | |
| 土地銀行 | 每筆預借金額×3%+ 150元 | 4.97%~14.77% | |
| 臺灣銀行 | 每筆預借金額×3%+ 150元 | 4.25%~10.25% | |
| 兆豐銀行 | 每筆預借金額×3%+150元 | 4.25%~10.25% | |
| 國泰世華銀行 | 每筆預借金額×3%+150元或US 5美元 | 6.75%～15% | |
| 陽信銀行 | 每筆預借金額×3%+150元 | 6.57%～15% | |
| 遠東銀行 | 每筆預借金額×3%+150元 | 6.74%～14.99% | |
| 台灣樂天信用卡 | 每筆預借金額×3.5%+ 150元 | 6.75%～15% | |
| 中國信託銀行 | 每筆預借金額×3.5%+ 150元 | 7.04%～15% | |
| 高雄銀行 | 每筆預借金額×3%+150元 | 8.541%～14.965% | |
| 第一銀行 | 每筆預借金額×3.5％ ( 最低以新台幣100元/3.5美元/400日圓/3歐元 ) | 4.88%～15% | |
| 彰化銀行 | 每筆預借金額×3.5% | 8.63%～15% | |
| 永豐銀行 | 每筆預借金額×3.5%+(100元新台幣/3.5美元/350日圓/3歐元)，若臨櫃預借現金每筆手續費不足 500元者，以 500計算。若ATM、電話或網路預借現金每筆手續費不足 200元者，以 200元計算 | 2.74%～15% | |
| 元大銀行 | 每筆預借金額×3%+100元 | 2.92%～15% | |
| 星展銀行 | 每筆預借金額×3%+100元 | 5.99~14.99% | |
| 三信銀行 | 每筆預借金額×3%+100元 | 6.6%~14.9% | |
| 聯邦銀行 | 每筆預借金額×3%+100元 | 5%～15% | |
| 新光銀行 | 每筆預借金額×3%+100元 | 5.46%~15% | |
| 華南銀行 | 每筆預借金額×3%+100元 | 5.36%～15% | |
| 滙豐銀行 | 每筆預借金額×3%+100元 | 5.68%～15% | |
| 玉山銀行 | 依預借現金約定結付幣別區分:預借金額×3.5%+(新臺幣100元/3.5美元/350日圓/2.5歐元) | 5.88%～15% | |
| 凱基銀行 | 每筆預借金額×3%+100元 | 6.25%～15% | |
| 花旗銀行 | 每筆預借金額×3%+100元 | 6.88%～15% | |
| 台中銀行 | 每筆預借金額×3%+100元 | 7.73~14.73% | |
| 日盛國際銀行 | 每筆預借金額×3%+100元 | 7.88%～14.99% | |
| 渣打國際銀行 | 每筆預借金額×3%+100元 | 7.9%~15% | |
| 安泰銀行 | 每筆預借金額×3.5%+ 100元 | 8.88%～15% | |
| 美國運通 | 1.國內：不提供預借現金服務。 2.國外：3.5%或 100元(以較高者為準) | 9.99%~14.99% | |
| 製表：Money101 | |||
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預借現金還款方式
預借現金的還款方式是透過信用卡帳單和當期消費一起繳納，只要於當期繳款截止日前全額繳清該筆預借現金，不會收取利息，但是若無法當期還清預借現金所有的金額，就會啟動循環利率計算利息，利息會從預借現金當天開始計算，一般循環年利率約落在6%~15%，視各家銀行而有所不同，有的銀行甚至會另外收取違約金，這樣利滾利的循環利息，恐怕會吃不消。
預借現金循環利息計算公式=未繳款帳單餘額x循環利率x(計息天數/365天)
信用卡預借現金利息試算範例
小Ｍ在7/16預借現金3萬元
手續費：3萬x3.5%+150=1,200元
預借現金費用：31,200元
每月帳單結帳日：15日
每月繳款截止日：30日
預借現金情境1：全額還款
在當期帳單繳款截止日前繳清全部預借現金的金額，就不會收取任何額外的利息費用，等於只需多支付一筆預借現金手續費就好
| 上期帳單結帳日 | 預借現金日 | 繳款截止日 | 當期帳單結帳日 | 繳款截止日 |
| 7/15 | 7/16 | 7/30 | 8/15 | 8/30 |
| 帳單金額0元 | 預借現金30,000元 | 6/16~7/15上期帳單 | 預借現金+手續費 帳單金額31,200元 |
7/16~8/15當期帳單 繳清帳單31,200元 無須利息 |
| 製表：Money101 | ||||
預借現金情境2：部分還款
如果僅繳款部分款項，則尚未還款的金額就會依據循環信用利率來計算利息，循環利息會以「預借現金借款日」開始計算
| 上期帳單結帳日 | 當期帳單結帳日 | 繳款截止日 | 下期帳單結帳日 |
| 7/16 | 8/15 | 8/30 | 9/15 |
| 預借現金30,000元 | 預借現金+手續費 帳單金額31,200元 |
7/16~8/15 當期帳單只繳11,200元 未償還金額為20,000元 |
帳單金額20,501元（未償還金額20,000元+利息501元 ） 計息天數:7/16~9/15為61天 20,000×15%x(61/365)=利息501元 |
| 製表：Money101 | |||
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預借現金還款期限與省息秘訣
預借現金的還款期限就是信用卡當期的繳費截止日，以上述表格舉例來說，若每月帳單結帳日是15日，每月繳款截止日是30日，選在7/14日信用卡結帳日前一天申請預借現金，列入當期7/15結帳日的帳單金額，就必須在7/30的繳款截止日前繳清帳單金額31,200元，等於只享有16天免利息，還款期限相當短。
| 預借現金日 | 帳單結帳日 | 繳款截止日 | |
| 7/14 | 7/15 | 7/30 | |
| 預借現金30,000元 | 結算6/16~7/15帳單 需繳清帳單31,200元 |
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| 總計免利息天數16天 | |||
| 製表：Money101 | |||
但若把握好帳單結帳日，像是在7/16日信用卡結帳日後一天申請預借現金，則可以算是下期7/16~8/15的信用卡帳單，信用卡繳款截止日是每月30日，因此，7/16日預借現金可以到8/30日才繳費，如此可以享有45天的免利息期間。
| 表格標題 | |||
| 上期帳單結帳日 | 預借現金日 | 當期帳單結帳日 | 繳款截止日 |
| 7/15 | 7/16 | 8/15 | 8/30 |
| 預借現金30,000元 | 8/15 | 結算7/16~8/15帳單 需繳清帳單31,200元 |
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| 總計免利息天數45天 | |||
| 製表：Money101 | |||
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低總費用年百分率貸款推薦
不符合補助資格或找不到理想貸款方案嗎？建議大家可以參考貸款商品中的「總費用年百分率」，總費用年百分率英文縮寫為 APR，是將貸款所有需繳交的費用加總計算後所得出的百分率。這項數值可以真實反應貸款的「實際負擔」。我們也在下方整理出幾個低總費用年百分率貸款方案，供大家參考：
低 APR (總費用年百分率) 貸款推薦 |
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| 台新銀行 Richart信貸 |
2.1% | 一段式利率2.1%起 |
| 王道銀行 信貸優惠專案 |
2.1% | 一段式利率2.1%起 |
| 永豐銀行 醫護貸 |
2.1% | 一段式利率2.1%起 |
| 凱基銀行 Money101優惠專案 |
2.11% | 首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.18%起 |
| 凱基銀行 一段式低利率專案 |
2.18% | 一段式利率2.18%起 |
| 永豐銀行 軍公教貸 |
2.2% | 一段式利率2.2%起 |
| 永豐銀行 數時貸 |
2.32% | 首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.4%起 |
| 遠東商銀 Online貸 |
2.45% | 一段式利率2.23%起 |
| 滙豐銀行 Money101限定專案 |
2.46% | 首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.54%起 |
| 富邦銀行 Money101限定專案 |
2.61% | 首期利率0.01% 第2期起為機動利率2.70%起 |
| 渣打銀行 Money101獨家限定專案 |
2.72% | 前3期利率0.1% 第4期起為機動利率2.99%起 |
| 樂天銀行 樂天貸 |
2.77% | 一段式利率2.68%起 |
| 中國信託 Online貸 |
3.33% | 首期利率0.01% 第2期起為機動利率3.02%起 |
| 製表：Money101 | ||
預借現金常見問題
Q: 預借現金怎麼還? 多久要還？
信用卡預借現金還款方式就和平常繳交信用卡卡費一樣，只要跟著信用卡帳單上所規定的繳費期限內繳款即可，而信用卡預借現金所需償還的費用為借款的金額再加上手續費，如果無法當期一次還清所有預借現金的金額就會啟動循環利息，可以從Money101提供的案例了解全額還款和部分還款的金額差別。
Q: 信用卡預借現金利息怎麼算？
若無法當期還清預借現金所有的金額，就會啟動循環利率計算利息，利息會從預借現金當天開始計算，一般循環年利率約落在6%~15%，視各家銀行而有所不同，有的銀行甚至會另外收取違約金，Money101有幫大家整理好32家銀行信用卡預借現金手續費、循環利率比較。
Q: 預借現金會影響信用評分嗎？
若是預借現金在當期能準時還款，並不會對信用產生太大的不良影響，但要是如果延遲還款，一旦開始啟動循環利息，或預借次數太過頻繁，基本上就會造成信用聯徵扣分，日後想要申請其他貸款項目也會有困難。
Q: ATM預借現金是什麼? 所有ATM都可以預借現金嗎？
ATM預借現金是預借現金的其中一種方式，可透過ATM輸入預借現金密碼，便可提領現鈔或匯入帳戶。是一種方便高、據點多且不需等待貸款審核時間的借款方式。但不是所有ATM都可以預借現金，國內要貼有「聯合信用卡處理中心梅花標誌」或「財金資訊公司標誌」的 ATM 才有提供預借現金服務，如果是在國外則需貼有「VISA / VISA PLUS」、「MasterCard / Master CIRRUS」、「JCB」、「AMERICAN EXPRESS」等標誌的 ATM 才可預借現金。
Q: 預借現金密碼是什麼？
使用 ATM、電話語音或網路銀行等方式進行預借現金，就需要事先申請一組「預借現金密碼」。要申請預借現金密碼，依不同銀行規定可用真人客服、電話語音、網路銀行等方式申請密碼。
Q: visa金融卡是否可預借現金？
不可以。visa金融卡不屬於一般信用卡，因此無法使用信用卡預借現金功能。
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