不得不面臨的世代問題！以房養老兩大缺點

買不起房子的年輕人想直接繼承父母房產，但年金縮水的問題變成全民都可能面臨的危機，越來越多的父母自顧不暇，這個時候，「以房養老」成為很多老人家的唯一選擇，各家銀行以房養老條件與優惠不分上下，但有優點便有缺點，以房養老也有不得不面臨的棘手狀況，以下就針對以房養老的缺點來加以分析，提供參考。各家銀行貸款利率試算可以參考【各家銀行貸款利率試算比較】。

當繼承已成往事？「新無房世代」須存 420 萬租養老宅

現在這群 65 歲以上的銀髮族，多半出生是在「戰後嬰兒潮世代」，在經濟起飛的年代奮力打拼，幾乎都克勤克儉買了房產，退休後，如果沒有固定收入，年金收入又輕薄如紙，有了「以房養老」的新選擇後，可以用自己名下的房子向銀行借錢，每個月領取固定收入，不但不用跟兒女伸手，還可以靠自己的房子，來支應老年生活開銷。

但，「自己晚年自己顧」的老人家，同時得在景氣走低，兒女無法自力購屋成家的年代裡，面對尷尬難解的親子紛爭，因為當很多辛苦一輩子的爸媽，開始不想把房子留給孩子，甚至連留一個房間都不願意留，如此一來，月光的下一代買不起房，注定只能當個「無房族」，以一般人約在 65 歲退休為例，這群無房世代得預留到 100 歲，每個月約莫 1 萬元的房租預算，換算下來，起碼要存夠 420 萬當老年租屋金！當 35 歲以下的年輕上班族，有近四成的人存款不到 10 萬元，難道大家老來都要露宿街頭了嗎？這也是「以房養老」上路以來，時有所聞的兩代房事爭議。

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缺點一：「以房養老」非萬靈丹！利率一旦提高 小心養老金越領越薄

在這個「隨人顧性命」的高房價時代，「以房養老」真的是養老世萬靈丹嗎？目前市面上的銀行推行的方案，多數是「傳統型」，主要依照銀行授信擔保品鑑估規定辦理，採「按月定額給付」的方式撥款，將房子反向抵押，取得每月固定的生活費；而「循環型」也是「按月定額給付」的方式撥款，沒有動用就不會計息，這比較適合退休後，已有一筆儲蓄可以供日常支出，但擔心未來可能會有臨時的大筆支出；「年金保險型」較特別，撥款方式採「一次給付」，並結合信託及即期年金保險等選項。

不過，銀行也不是吃素的，「以房養老」計息生利，銀行才有承作意願與空間，因此，一定要特別注意房貸的利率波動，目前雖然是低利率，但利率水準一旦生變，就會直接影響養老金的金額；另外，隨著銀行支付的貸款的資金累積越高，每月要扣除的利息也越高，養老金也會越來越薄，這都是以房養老不得不注意的風險；更別說，萬一碰上嚴重的通貨膨脹，原本預期的養老金瞬間縮水，必須做好全盤考慮退休理財規劃，才可降低風險！

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缺點二：餘命高於預期增風險 子女不諒解恐惹紛爭

此外，台灣人的平均壽命越來越長，但根據銀行規定，以房養老的年限最多只到 95 歲，如此一來，如果身強體壯、活到超過 95 歲的老人家，就會發生斷炊之危，因為銀行雖然不會將房子收回，但可能會面臨最後沒有錢可領，卻還要繳付利息的窘境，以房養老，最後卻無法安老。

當老人逐月領以房養老金直到離世，房子不是要還給銀行，就是由子女繼承剩餘價值，但繼承人如果想要保留房子，最大的前提就是一定要償還借款金額，台灣「以房傳子」的文化，行之有年，因此，在使用「以房養老」方案時，一定要先行跟子女商量協調，以免造成後續糾紛，增添親子之間的不快！

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