失火免驚！建築物損失搬遷費用證件重置「住宅火險」通通賠給你

買車一定要加保汽車強制險，很多人在買房子貸款之後，才第一次聽到「火險」這個險種，簡而言之，這就是升格有殼族後非買不可的保險！顧名思義，火險就是保障因為火災所造成的損失，是強制保險的一種。第一次投保一定會有很多疑問，例如住宅火險承保範圍有哪些？火險理賠金額怎麼算？裝潢、家電能理賠嗎？本文一一替你解析。其實火險除了賠火災，還可以加買地震險及其它附加條款，讓保障更全面。延伸閱讀【地震險保費多少？關於地震險的三大錯誤觀念】

有火險屋主銀行都安心！閃電雷擊車輛碰撞意外爆炸攏免驚

所謂的「住宅火險」，說穿了，是因為大部分民眾，都是必須貸款七、八成的金額來買房，所以銀行承擔的風險，當然遠大於屋主，所以銀行貸款之前，會強制規定屋主一定要為房子投保住宅火險，以免火災造成房屋損失時，貸款人會無力償還，所以，每年必須定期承保的住宅火險，不只保障屋主，更是保障銀行的權益，一旦火災意外發生，保險公司會優先理賠給銀行，有多餘的理賠金，才會賠到回到貸款人身上。

住宅火險的理賠範圍，包含建築物本身的損失、建築物內的裝潢、建築物內動產，以及因火災需臨時住宿的臨時住宿費等，現在還增加了搬遷費用補助、證件重置費用補助等，不過，「住宅火險」不只保障火災意外，還包含了閃電雷擊、爆炸、機動車輛碰撞、竊盜等等，但不在承保的範圍，則包括輻射、火山爆發、洪水、恐怖攻擊等等，每一家產險公司的承保範圍，還是略有不同，選擇不同家的火險商品時，可以確認需求後多比較，找到最適合自己的保單。

一般的「房價」，是用「土地價值+建築物本體價值」來計算，但火災會燒毀的只有地上的建築物本體，所以住火險也只有承保房屋重置時所需要的成本，也就是所謂的「重置成本」，簡單的說，就是重新建造、修復房屋的成本，而「重置成本」的計算方式，是「建築物本體造價總額＋建築物裝潢總價」，所以，房子的土地價值，完全不在住宅火險的保障範圍之內。

火險理賠方式

應保金額=建築物重置成本×60％
=建築物構造每坪單價×各類建築物使用面積（含公共設施）+「每坪裝潢單價 X 各類建築物使用面積（不含公共設施）」

而在「動產」的保額上，依2020開始的新制規定，保額上限是80萬，其中，像是沙發、電視、冷氣、電風扇等「可以移動的商品」稱為動產，而金錢、金條、寵物等，不算在動產的範圍內，價值再高也不理賠。要提醒的是，火險跟一般的保險不同，保額不是越高越好，假設房屋發生火災當時的重置成本是347.8萬，就算投保1000萬的火險，或是多保幾家產險公司也一樣，也是最多只能拿到347.8萬的理賠。

此外，投保火險，須針對建築物和建築物內動產設定「共保比例」，而這個比例會直接影響到理賠金的多寡，以建築物共保比例60%為例，保額必須在保險事故發生「當時」，有超過（達到）房屋實際價值的60%，保險公司才會全數理賠損失；反之，當其比例沒有到達60%，則會按損失x投保保額/應保保額來理賠。

舉例來說，房屋價值347.8萬的物件，至少應該投保347.8萬X60%=208.68萬，倘若建物因火災造成100萬元的損失，投保的共保比例在60%以上，就能直接得到100萬的理賠；萬一投保的共保比例在60%以下，以投保保額100萬為例，災後所能得到的理賠金額數字，則只能拿到100萬x100萬/208.68萬=47.92萬，這樣的保障相差了超過50萬，因此，建議大家在投保當時，就投保足60%的共保比例，對住戶來說最有保障，有備無患！

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住宅火險理賠試算

住宅火險理賠試算
住宅火險投保保額	建築物損失100萬可理賠金額
347.8萬 (重置成本全額)	100萬
208.68萬 (重置成本的60%~99%)	100萬
100萬 (重置成本的60%以下)	100萬x100萬/208.68萬=47.92萬

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