為了降低買房門檻，銀行搶客殺紅了眼！最近市場上的房貸產品大放送，不只利率連降，還有業者祭出了「五年寬限期」、「40年房貸」、「最高貸款成數九成以上」等方案，引發首購族的熱烈討論，但是看似輕鬆好康的購屋條件背後，卻暗藏不能不知的致命風險。 Money101.com.tw也為大家整理好2020年房屋貸款比較。
陷阱一：還得越久越輕鬆？高額「總繳利息」不可不知！
買房有多難？數字會說話！根據聯徵中心統計，目前北市平均房價在 2,000 萬以上，如果以 20 年房貸來計算，除了 400 萬的自備款，光是每個月 1,600 萬的房貸，利率以 1.7% 一段式試算，每月還款金額，就高達 7.8 萬元，這對一般家庭來說，當然是一個遙不可及的天價，但如果改用 30 年、40 年房貸，房貸支出數字就大不同，30 年房貸每月本息攤還為5.6 萬元，而 40 年房貸，每月還款金額降至 4.5 萬元！
| 20年 VS. 30年 VS. 40年房貸比較 | |||
| 房屋還款年限 | 20年 | 30年 | 40年 |
| 自備款 | 400萬 | 400萬 | 400萬 |
| 貸款金額 | 1,600萬 | 1,600萬 | 1,600萬 |
| 每月還款金額 | 78,688元 | 56,768元 | 45,964元 |
| 總繳利息金額 | 2,885,059元 | 4,436,394元 | 6,062,738元 |
| 貸款成數 | 8~9成 | 8~8.5成 | |
| 寬限期 | 2~5年 | 2~3年 | |
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| 製表：Money101.com.tw | |||
光看月繳金額，當然讓人很心動，但拉長時間來看，採20年還款的房貸戶，總繳金額2885059元，延長到30年要還4436394元，40年期的要還6062738元，差距超過300萬，用時間換取空間的這筆利息支出，不容小覷，幾乎就是一台進口車的價格，建議選擇還款年限時，一定要算仔細，不要只圖眼前輕鬆，但後繼無力。
陷阱二：限定年輕族群申貸 中、高齡購屋族恐看得到吃不到
房價居高不下，透過銀行幫忙降低購屋門檻，已成市場潮流，目前，市場上有提供40年房貸的銀行，包括永豐、合庫、星展等三家，寬限期最長為三年，貸款成數最高為八成五；土銀、一銀、合庫則推出階段式還款，也就是本金償還前低後高，前十年只要攤還本金約10%~25%，而且還有寬限期。
看似輕鬆的繳款方式，卻有年齡限制，只貸給20-40歲的年輕族群，理由很簡單，如果貸給中高齡房貸戶，40年內，他們極可能退休而無穩定收入，對銀行來說，等同風險變大，所以限定年輕族群，是業者自保的第一道關卡，而真正有自備款的中高齡購屋族，往往看得到吃不到，空歡喜一場！
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陷阱三：先甘後苦降低買房門檻？慎防買在房價高點、寬限期滿瀕斷頭
| 市場優惠房貸 | |||
| 優惠房貸選項 | 提供銀行 | ||
| 5年寬限期 | 全國合作金庫、中國信託、彰銀、高雄銀行、台銀、華泰 | ||
| 40年房貸 | 永豐、合庫、星展 | ||
| 貸款成數九成以上 | 安泰、日盛、中國信託 | ||
| 前低後高階段式還款 | 土銀、一銀、合庫 | ||
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過去，買房專家常說「頭過身就過」，要買房族咬緊牙根，先過了自備款這一關就好，但，現在降低自備門檻之後，後期還款能力將成為更嚴苛的考驗，以土銀來說，選擇30年階段式還款方案，貸款1000萬、利率1.6%的房貸戶，前三年寬限期很輕鬆，一個月繳1.4萬，但從第四至第十年，每月就要繳2.8萬，第11年起的房貸金額更可怕，每月就要繳近4.3萬！
銀行的大力相挺，會讓購屋者誤覺得，輕鬆就能貸到九成，前十年只要還本金一成，因而可以大膽去追價購屋，相對容易放鬆戒心，不慎買到高點價格，更有甚者，等到寬限期一過，付不出房貸本金，斷頭機率就會大增，千萬不能被前期的低月付給沖昏了頭！
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