小時候，常常聽到我們的父母輩說，要透過「標會」來渡過資金難關，不過什麼是標會呢？所謂的標會，有個比較好聽的名字叫「互助會」，除了可以籌措資金，還有機會賺取利息，別小看這樣年代久遠的理財方式，至今還是有人會透過標會來理財，今天Money101就來告訴你標會的運作原理是什麼？標會的利息該如何計算、標會怎麼賺錢以及要如何避免被倒會的風險？想要用跟會來賺點利息錢的小資族，可得小心算仔細！ 延伸閱讀：【疫情肆虐收入短少 下個月房貸繳不出來怎麼辦？】、【搶不到紓困貸款?渣打銀行推Money速貸 最低利率0.88%】
互助會屬民間融資借貸 跟會者多以認識的親朋好友
所謂的互助會屬民間融資借貸的一種，也有人將「跟會」當作一種儲蓄、賺利息錢的方法。對於懂得控制風險的人來說，跟會是一個良好且穩定的被動收入，通常由一人擔任「會頭」，再以會首為圓心，募集信賴親近的「會腳」起會。一般而言，會頭多因為急需用錢起會，而會腳則是因為希望強迫儲蓄而加入，這種歷史久遠的理財方式，大多是找相互認識的親朋好友跟會，因為人數較少、聯絡及即時，彼此認識之下，信任感也較高。
互助會的運作方式，是由會頭起會之後，向所有會腳收取首期全數會款，之後每期會腳所繳交之會款，則需交給得標會腳，所有的參與的會腳，每期付出約定好的標金，同時想要這期會金的會腳，寫下願意付出的利息代價給會首，但標金至少要跟底標一樣，在約定好的時間開標，會頭會公布當期利息最高的得標主，並由該成員領取當期標金。
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內標式互助會利息高 最後一期得標者投報率近15%
互助會按照會員繳交會款方式不同，可分為「內標式」和「外標式」互助會，所謂「內標式互助會」，得標者每期應支付金額為「起會時約定的會款數額」；未得標會員則支付「起會時約定的會款數額」扣除「該期得標會員提出之標金」，也就是利息；而「外標式互助會」，得標會員每期應支付金額為「起會時約定的會款數額」加上「得標時提出的標金」也就是利息，未得標會員每期應支付金額為「起會時約定的會款數額」。如果只是想賺跟會套利，建議參加內標式的互助會，除了內標利息較高、適合儲蓄的人外，內標比外標容易計算。
簡單的說，如果一個互助會的會費為1萬元，標金的最低出價為1000元，如果某位會腳出價1500元為最高價，則由該會腳得標，那麼其他會腳只需給這位得標的會腳10000元-1500元=8500元，已得標過的會員，自下一期開始，就必須付原訂會費1萬元，之後就不扣除標金利息了，這就稱為「死會」，通常越缺錢的人，就會出價越高，以付出更多利息換取得標機會，而以此類推，最後一期的得標者，因為前面幾期所繳的會費，都會扣除了當期標金利息，因而互助會期滿之後，淨利收入當然最多，平均報酬通常有15%以上，不過他須負擔隨時可能被倒會的風險。
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會頭付出高利換取現金流 倒會須負代墊與追討之責
舉例來說，假設今天有一個以A為會頭的8人內標會，成員分別為B、C、D、E、F、G、H，換言之，這個會一共有八期，假設第一期的會錢是1萬元，則第一次起會時B、C、D、E、F、G、H都要給A會頭1萬元會費，則A的收到的會錢為7萬元；倘若第二期由B會員得標，標金出價為1500元，則A會員因已得標過，必須給初始會費1萬元，其餘C、D、E、F、G、H須給B會員10000-1500=8500元，則B的收到的會錢為10000×1+8500×6=61000元；假設第三期由C會員得標，標金出價為1000元，則A、B會員因已得標過，必須給初始會費10000元，其餘D、E、F、G、H須給C會員10000-1000=9000元，則C的收到的會錢為10000×2+9000×5=65000元。
以此類推，直到最後一期，假定是H得標，H無須出價直接得標，A、B、C、D、E、F、G會員因已得標過，必須付出完整會費1萬元，H會收到的會錢為7萬元，但在八期的過程中，F每個月都或多或少，少繳了不少「利息」，這些就是F賺錢的所在，而會頭A從第一期到第八期，每月付1萬元，總計付出8期共8萬元，但他只拿到7萬元現金，差額1萬元就是他利用互助會調頭寸所付出的利息代價。
但一定要切記，互助會的會頭是否值得信任極為重要，否則萬一會頭拿到錢就跑路，會腳們被倒會，欲哭無淚。現在金融科技越來越發達，使用小額信貸或信用卡預借現金，都可以快速取得資金。即便信用狀況不好，也能向民間機構以手機、機車借錢。比起隨時有可能被倒會血本無歸，與金融機構往來至少比較安心。
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