終身醫療險有必要嗎?終身醫療險/定期醫療險優缺點比一比

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終身醫療險/定期醫療險比較

終身醫療險特色

終身醫療險顧名思義，就是繳費10~20年即可享有終身保障的保險。終身醫療險主要保障項目為住院時的病房費、手術費。大多採定額給付，且理賠有上限。

終身醫療險的優點就是可趁年輕保費不高時投保，繳完20年就享有終身保障，相較於定期老年時保障較完整。

然而終身醫療險的也有本身的問題，例如通貨膨脹，20年前買的終身醫療險住院日額每天2,000元，如今只是杯水車薪。再來醫療技術和環境的變化，現在住院時間縮短，住院費用不是最主要的支出，反而醫療雜支才是主要的支出項目（標靶藥物、化療藥、心臟支架等）。另外，保費支出會比定期醫療險貴（定期醫療險採自然費率，年齡越高保費越高）。

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定期醫療險特色

相較於終身醫療險，定期醫療險採一年一約，設有續保年齡上限，理賠方式則是定額給付與實支實付都有。

定期醫療險的優點在於，前面提到的醫療雜費，可以利用實支實付申請理賠，即便實支實付有理賠上限，受通貨膨脹的影響較定額給付小一點。舉例來說，假如有一項手術現在要5萬元，但20年後費用漲到10萬，這時實支實付還可以賠10給你，而定額給付就是規定某項手術賠7萬，並不會隨著時間而增加。再來定期醫療險的保費較終身醫療險便宜，對年輕小資族不會造成太大的負擔，還可以把省下來的保費做長期投資。

然而定期醫療險也有缺點，因為採自然費率，所以到老年時期的保費會大增，即使可以續保到70、80歲，但那時的保費負擔將變得沉重，需要考量付出的保費和獲得的保障是否划算，因此需要提前準備年老時的醫療費用。除此之外，如果治療過程很少使用自費項目，就用不太到實支實付醫療險的理賠。

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終身醫療險/定期醫療險適合誰

綜合以上介紹，兩種保險各有優缺點。如果是年輕人且經濟較為寬裕，也不排斥將保險當成長期投資，此時保費還不會太高，可以考慮終身醫療險，市面上有還本型和利變型終身醫療險，可結合儲蓄或投資的需求。不過為了因應醫療雜支，仍建議搭配一張實支實付的定期醫療險。

但是如果另有投資規劃，或是終身醫療險保費繳起來有點吃力的年輕族群，選擇較低保費且較高保障的定期醫療險較佳。年輕時將錢存起來做長期投資，利用複利效應滾出一桶金，年老時靠這筆錢做支應醫療費用。

如果是步入中壯年時期的人，這時投保終身險的保費高，繳完保終身的效應也不高。建議審視自身需求，先以定期醫療險且有實支實付的保單優先。

常見問題

Q.終身醫療險是什麼?
終身醫療險是繳一定時間的保費（約10~20年），即可享有終身保障的險種。主要理賠住院日額、手術費用。

Q.終身醫療險有必要嗎?
終身醫療險好不好要視每個人理財規劃而定，不過終身醫療險有受保額通貨膨脹影響未來可能不夠、醫療雜支無法理賠、側重住院日額但住院時間越來越短等問題。

Q.終身醫療險到幾歲?
終身醫療險其實也有年齡上限，一般要到100～110歲才失效。比最高投保年齡限制75~80歲的定期醫療險長上不少。

Q.定期醫療險好嗎?
定期醫療險優點在於有實支實付，可以應付龐大的醫療雜支，受通膨衝擊也較小。但是保費會越來越貴，且有續保年齡限制，老年保障較薄弱。