央行重手打房 九成房貸已成往事？小心勿踩房貸加信貸的三大陷阱！

景氣不佳，但房市卻異常活絡，擔心炒房風氣再起，央行出招，限制自然人新增第三戶以上房貸限貸六成、無寬限期規定，高價住宅貸款，也就是俗稱的豪宅貸款，維持目前六成、無寬限期！ 央行會這麼大動作，因為不少外商銀行在台商回流帶動的不動產買氣下，轉向相對安全的房貸業務，加上一度傳出，消失已久的九成房貸將重現江湖，連央行也不得不開始關注這背後可能帶來的風險！Money101.com.tw今天幫大家整理申辦房貸最常見的三大陷阱，讓大家購屋買房都能安心申貸！

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「8+1」九成房貸捲土重來？「百分百」房貸風暴山雨欲來！

央行會再度出手，跟十多年前的歷史有關，當時，雙卡風暴尚未發生前，台灣一度出現的「百分百」房貸，讓房市一度出現過熱狀況，直到金管會和央行管控炒房，才讓房貸市場平均成數降至七成，如今房市熱度回溫，九成房貸蠢蠢欲動，央行似乎不得不故技重施，讓房市降溫，回歸正常！

這一陣子，不只銀行端釋出高成數貸款利多，市場上，甚至有建商為了補足購屋客的自備款不足，除了銀行的八成貸款成數外，房屋總價的0.5成，可讓購屋客開三年到期的支票，兩者加總合計購屋，總計可以貸款八五成，但事情真有這麼簡單嗎？背後的三大貸款限制，千萬不要忽視！

陷阱一：看得到吃不到？貸款九成嚴限財力 年收150萬以上是基本門檻

首先，日前市場上包含安泰銀行、日盛銀行、中信銀行有推出九成專案，但，事情不是憨人想的那麼簡單，對銀行來說，倘若放款成數在七成，但如果要再貸超過七成，就要看客戶的財資力，要貸到九成，一般年所得能力至少要在150萬元以上，這種高成數房貸，多數人看得到吃不到！

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陷阱二：八成房貸另搭一成「裝潢貸款」或「信貸」 按月還款壓力沉重

而且，目前銀行推出的九成房貸，多以「八成房貸」搭配「一成裝潢貸款」，或是「八成房貸」加「一成信貸」居多！原因很簡單，目前的銀行房貸利率，已經殺到見骨的1.31％後，低到無可殺低，因而才有民營、外商銀行為求競爭出現，推出「8＋1」的九成房貸，其中八成房貸，最低以1.31％計息，另一成則用信貸方式，利率最低也只有1.45％。

貸款條件看似優渥的背後，千萬別忘記，房貸可以分成20~30年攤還，信貸最多分5~7年，每月還款壓力，絕對遠高於單純用房貸購屋，建議切勿看到「可貸九成」就衝動下手，要先針對個人生涯、資金流、未來利率走勢等面向，從長計議，以免成為屋奴。

陷阱三：民營.外商九成房貸恐縮手 公營行庫憂惹爭議恐難跟進

此外，銀行除了考量借款人年齡、還款能力、薪資與財務狀況等，房屋的區域也會考慮在內，如果是房市熱門地區，像是台北市、新北市蛋黃區，以及環新竹科學園區的竹北一帶，房市相對競爭較激烈的區域，能貸到九成的機率較高，其餘次級地段想要貸到這種高成數，恐怕難上加難！

其中，民營、外商銀行以雙北、竹科一帶為房貸主戰場，比較願意提供此類高成數貸款，如今央行出重手，這些一度釋出高成數貸款的銀行，恐怕核貸態度將趨嚴；而公營行庫房貸業務平均分布全省，不同區域房貸戶所拿到的成數如果落差太大，容易引發客訴與爭議，通常不會推出九成房貸，因此，未來這類貸款的推廣，仍有諸多限制，申貸不易。

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