保了「意外險」 還需要「駕駛人傷害險」嗎？

如果保了意外險，還要加保「駕駛人傷害險」嗎？首先，「駕駛人傷害險」跟「意外險」是不同的保險，「意外險」是理賠意外的保險，如果是發生意外事故， 就會在理賠範圍，「駕駛人傷害險」則是理賠「行車過程」中發生事故的保險，同時投保，不但不會有衝突，可以得到雙重保障！今天Money101.com.tw幫大家比較駕駛人傷害險及意外險的差別，同時也分享加保駕駛人傷害險的好處！延伸閱讀：【車險建議：加保「駕駛人傷害險+車損險+竊盜險」全餐最安心！】、【15 家產險網路投保強制險優惠完整比較】

新年換車必備車險小知識

「駕傷險」可補強卻無法取代「意外險」！兩者理賠證明互不衝突

「駕駛人傷害險」可分為兩種，除了依附在「強制險」下的，還有依附在任意「第三人責任險」的，以附加於「強制險」下的「駕駛人傷害險」為例，保險金額是跟著強制險走，目前強制險保額是身故或全殘200萬元，醫療20萬元，所以駕駛人傷害險保額也是身故或全殘200萬元，醫療20萬元，附加「強制險」下的駕駛人傷害險，單一事故才賠，例如天雨路滑自己騎車不小心摔倒可理賠，但兩車對撞就不賠；至於附加在「第三人責任險」下的類型，連對撞的交通事故也理賠，可以用來彌補「強制險」的不足，理賠範圍較大。

但「駕駛人傷害險」的理賠原因，只會有一個，就是駕駛車輛的過程中發生意外事故；相形之下，「意外險」的理賠範圍更大，包括火災、車禍、溺水、跌倒，或者是工作時受到傷害，都可以得到保障，因此，「駕駛人傷害險」，絕對無法「取代」意外險，但可以用來補強意外險；此外，同時投保「駕駛人傷害」與一般「意外險」，互不衝突，身故時二者都賠，醫療給付方面，也是二者都賠，因為「駕駛人傷害險」可用副本理賠，所以不管一般「意外險」是否要正本或副本，都不會影響理賠。

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「意外險」VS.「駕駛人傷害險」 實支實付型、日額型、列舉式 理賠同中有異

「意外險」最基本的保障，是意外身故和各級意外失能保險，理賠如病房費、醫療雜費、手術保險金等因意外受傷而就醫的費用，也都是常見保障項目，理賠的方式，包括「實支實付」與「定額」兩種，其它還有食物中毒、輔具支出、出院慰問金等零零總總的保障，各家內容不一。

但相較一般的「意外險」，「駕駛人傷害險」的理賠方式，又更為複雜，如果投保的是「附加在強制險的駕駛人傷害險」，要特別注意實支實付的內容，都是採取「列舉式」的，每一項都有規定條件跟上限，並非自費收據內容都可以理賠；但如果投保的是「附加在第三人責任險的駕駛人傷害險」，則要特別注意是加保的是「實支實付型」還是「日額型」，如果加保的是「實支實付型」，那就是理賠自費，而非住院天數。如果加保的是「日額型」，那就是理賠住院天數，無法理賠自費。

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長時間駕駛者、高危險族群屢遭拒保者 加保「駕傷險」大降行車風險！

儘管如此，還是有不少人心存僥倖，覺得有保「意外險」，就不用多花錢買「駕駛人傷害險」了，但這樣真的足夠了嗎？建議可以從個人的開車習慣，來進一步評估要不要加保，像長期開車的職業司機，或是每天上下班，都需要開上兩三個小時的通勤族，這種人因為處在「長時間駕駛」的情況下，發生車禍的風險，遠比一般人來得更高。

此外，「意外險」的保費，是以「職業等級」來計算，職業等級是指每個行業的危險程度，略分為六級，級數越高代表越危險，保費也高；級數低則相反，保費較便宜，萬一擔任的是職業危險等級太高，或是自身健康狀況不佳，以及年紀太大的駕駛人，因為各種原因而屢屢遭到保險公司拒保的人，只好退而求其次，至少可以透過「駕駛人傷害險」，加強行車時的保障；甚至有的家庭的車，爸爸、媽媽、先生、太太、子女都會開，投保「駕駛人傷害險」，就可以保障所有人的行車風險。

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