開放銀行第三階段上路！開放銀行是什麼？3分鐘帶你了解開放銀行各階段開放什麼服務

開放銀行是什麼

開放銀行（Open Banking）是金融科技的具體運用，其核心概念是透過開放應用程式介面（Application Programming Interface、API）讓不同的金融機構能夠共享數據和服務，這種開放性的結構讓消費者可以在不同的銀行和金融機構之間使用各種金融產品和服務。

舉例來說，開放銀行就像一個大市集，各家銀行就像是不同的攤位，你可以透過一個平台或應用程式，方便地管理來自不同銀行或金融機構的帳戶、查看交易記錄，甚至可能在不同的機構之間進行轉帳和支付，而無需切換多個帳戶或應用程式。近年來，如香港、澳洲、英國、新加坡等國都積極推廣開放銀行概念。

為了因應這股全世界開始的金融科技變革，台灣金管會在2019年6月拍板定案，以「不修法」、「不強制」的模式，由財金資訊股份有限公司主導銀行與第三方業者合作推動，並將開放銀行的進程分成三大階段，以下Money101會一一介紹開放銀行三階段分別開放了什麼！

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製表：Money101

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Karry 數位存款帳戶	0.805% （活儲牌告利率）	-	各 30 次
Richart 活期儲蓄帳戶	0.725% （台新新臺幣活期儲蓄存款牌告利率）	30 萬	各 5 次
O-Bank 帳戶	0.58%	-	跨提 3 次 跨轉 10 次
製表：Money101

開放銀行第一階段

開放銀行第一階段是「公開資料查詢」，第三方業者（TSP）可透過API串接各銀行的商品資訊，如利率、匯率、ATM位置、分行資訊、產品資訊等，民眾只需要一個APP，就可輕鬆比較各銀行的銀行定存息，不用一間一間找。

開放銀行第一階段已於2019年10月16日正式上線，截至2023年12月底，共計有27家銀行與TSP參與，平均每月交易筆數超過100萬筆。

開放銀行第二階段

開放銀行第二階段是「客戶資料查詢」，銀行在經過客戶同意下，由TSP業者提供帳戶整合服務，包含銀行帳戶、信用卡、消費者個人資料，也就是說，民眾可以將 A 銀行填寫過的個人金融資料，直接拿去申請 B 銀行的帳戶，不必重複填寫資料。

開放銀行第二階段已於2020年11月27日開始進行測試，截至2023年3月底，共計有17家銀行和集保與遠傳合作，客戶可在集保APP中一次查詢自己在各銀行帳戶有多少錢，平均每月交易筆數超過55萬筆。

開放銀行第三階段

開放銀行第三階段是「交易面資訊」，銀行在經過客戶同意之下，由TSP業者做好帳戶整合後，可透過APP直接連結帳戶扣款及做消費支付，以及調整帳戶間的資金，包括貸款清償、扣帳授權等。

開放銀行第三階段已於2024年1月16日正式上路，第三階段相關開放項目包括「存款」、「信用卡」、「貸款」、「支付」及「手機門號轉帳」等5種業務種類，共計35個項目。

開放銀行第三階段開放後，民眾就可以透過TSP業者，在一個APP整合畫面中，一次查到自己多家銀行、多筆定存並做授權交易，例如轉帳或扣款。這樣可以減少民眾一一查詢各家銀行網站的時間、手機上再也不用下載一堆銀行的網銀或APP，更有利做帳戶整合和金融交易，節省時間、提高效率。

舉例來說，想要尋找定存利率哪家銀行最高的資訊時，打開APP即可一次查詢到各家銀行的利率；若想將低利率的帳戶的資金轉到高利率的帳戶，可直接透過TSP業者的APP移轉，省去查詢多個網站、下載多家APP的麻煩。

開放銀行缺點

開放銀行模式雖然帶來了一些優勢，但同時也存在一些缺點和挑戰

1. 安全風險： 開放銀行模式意味著數據和信息的更加開放共享，這可能增加了安全風險，包括數據泄露、黑客攻擊和欺詐行為。
2. 隱私問題： 由於數據更加共享，開放銀行需要更強調隱私保護，以確保客戶的個人和敏感信息得到妥善保護。
3. 技術標準不統一： 開放銀行需要各家金融機構和技術提供商之間的標準和相容性，以確保系統能夠順利運作。缺乏統一標準可能導致技術整合的困難。
4. 客戶信任： 開放銀行需要贏得客戶的信任，這可能需要時間。客戶可能擔心數據的安全性，或者對新的金融服務提供商感到不安。
5. 技術投資： 要實現開放銀行，金融機構需要進行相當的技術投資，包括更新系統、開發新的API和整合新的技術。

開放銀行好處

銀行模式帶來了多方面的好處，包括：

1. 增進競爭力： 開放銀行鼓勵了更多的參與者進入金融市場，促使產業更加競爭激烈，有助於提升服務品質和降低成本。
2. 創新和數位轉型： 開放銀行模式推動金融機構進行數位轉型，並激發創新。透過合作夥伴關係，銀行可以引入新的科技和服務，提供更現代、便利的金融體驗。
3. 擴大產品和服務範疇： 開放銀行使得不同金融機構能夠共享數據和服務，客戶可以從多個提供商中選擇更豐富多樣的金融產品和服務，以滿足不同的需求。
4. 提高客戶體驗： 透過開放API（應用程式介面），客戶可以更輕鬆地整合和管理他們在不同金融機構的資產和交易，從而提升整體的客戶體驗。
5. 促進金融包容： 開放銀行有助於擴大金融市場的參與者，特別是小型企業和新興金融服務提供商，這有助於促進金融包容。
6. 效率提升： 通過數據共享和更有效的流程，開放銀行有助於提高業務運作效率，減少冗餘的步驟和成本。
7. 客戶自主權： 客戶可以更自由地管理他們的財務資訊，並選擇與之相關聯的金融服務提供商，提高客戶的自主權。
8. 強化合作： 開放銀行模式促進了金融機構之間的合作和夥伴關係，有助於建立一個更加互聯互通的金融生態系統。