貸款必知！有瑕疵的「聯徵紀錄」多久才消除？不良註記的類型有哪些？

信用不良註記最高十年 銀行拒絕往來

聯徵紀錄就是個人信用成績單，所以，千萬不要拿自己的信用開玩笑！不過，好在不良信用紀錄並不像犯罪前科一樣，會緊跟著你一輩子，根據聯徵中心的規範，只要開始與金融機構往來，漸漸恢復正常繳款，經過一段時間之後，信用評分會自動慢慢地升高。

依據金管會規定，有過「逾期」、「催收」紀錄，個人信用不良註記將「自清償日起揭露三年」；而有「呆帳」紀錄，自轉銷日起揭露五年；有退票紀錄的人，拒絕往來紀錄「自通報日起揭露三年」，不過，退票已清償並辦妥註記的人，可自辦妥清償註記日起揭露六個月即可，拒絕往來提前解除者，則自拒絕往來提前解除之日起，揭露六個月。

此外，使用信用卡者，倘若因為款項未繳的強制停卡，未清償的人，會「自停卡發生日起揭露七年」，已清償的，則「自清償日起揭露六個月」，但最長不超過自停卡發生日起七年；而萬一發生破產問題，依據聯徵中心規定，破產宣告紀錄自宣告日起揭露十年；至於很多人關心，加入卡債協商後，這個資料會留多久？別擔心！卡債協商只是在當事人信用紀錄上備註，當協商結束時，這個註記也就消失了。

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短期聯徵查詢次數頻繁　影響銀行貸款意願

就算信用沒有被不良註記，信用報告的「被查詢記錄」過多，也會導致信用評分遭到扣分，雖然聯徵中心並非銀行的主管機關，銀行是否願意貸款給借款人，還是會在參考聯徵紀錄後，基於自身的授信政策、風險管理、法令遵循等諸多因素，才做出決定，短時間之內，如果透過銀行向「聯徵中心」查詢信用資料的次數過多，會影響銀行是否願意借貸給借款人，這道理說來也很簡單，申貸的銀行，看到在自家銀行之前，已有數間銀行查調過借款人信用紀錄，卻沒有核貸，當然會擔心客戶有潛在問題，而不敢貿然借款，一般建議，三個月內，被銀行查詢聯徵次數，盡量不要超過3次，因此建議不要短期內，同時向太多家金融機構申請貸款。

直接到聯徵中心現場查詢，或是至郵局辦理查詢，就會留下查詢記錄，不過，如果是自己在線上查詢信用報告紀錄，就不會留下查詢記錄！所以，建議如果真的要查，可以自行在聯合徵信中心的網站上，使用自然人憑證，就可以立即查詢自己的信用報告，或是親自到聯合徵信中心的服務櫃檯辦理，或是郵寄申請，也能取得自己的信用報告。

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不知道哪種方案適合？低APR貸款方案推薦

不符合補助資格或找不到理想貸款方案嗎？建議大家可以參考貸款商品中的「總費用年百分率」，總費用年百分率英文縮寫為 APR，是將貸款所有需繳交的費用加總計算後所得出的百分率。這項數值可以真實反應貸款的「實際負擔」。我們也在下方整理出幾個低總費用年百分率貸款方案，供大家參考：

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信用卡張數不影響信用頻分　信用歷史越長越好

至於要如何立即改進信用，提高聯徵分數？簡單的說，如果當事人與金融機構往來，繳款正常，並合理使用各項消費性金融商品，信用評分自會逐步提升；此外，信用長度類資料，是聯徵中心信用評分參考的面向之一，所以，信用卡剪卡，可能讓信用長度因此減短，進而導致信用評分因此降低，建議保留目前使用最久的信用卡，可讓信用歷史長度，維持在一定之水準。

有人擔心，持有信用卡張數的太多，會影響信用評分？基本上，這並不會影響信用評分，但是信用卡持有張數愈多，會讓信用卡使用總額度增加，甚至於有多家銀行循環動用的情況下，超成收支比太高的風險，建議將使信用卡額度使用率下降，同時降低多家銀行同時動用循環，有助於信用評分的提升。

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